Страхование имущества от огня и иных рисков. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой за­щиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхова­нием.

На страховом рынке России имущество может быть застрахова­но по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобрета­теля), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхо­вания имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недей­ствителен.

Объект страхования. Объектами страхования могут быть: зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда­точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо­вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхо­ванию здания и сооружения (включая другое имущество), находя­щиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, на­воднения и другие стихийные бедствия, а также с момента объяв­ления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страхова­нии. Рассмотрим некоторые из них.

Понятие здания определяется следующим образом: все строи­тельные постройки, приспособления для местонахождения лю­дей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные ук­репления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие от­дельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силосные и про­чие резервуары (хранилища), если они сделаны из кирпича (кам­ня) или бетона.

Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, товары в торговле, ценные от­ходы, строительные, производственные и вспомогательные мате­риалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления (животных) и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на:

а) наличные деньги;

б) акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, монеты, образцы;

д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни;

е) технические носители информации компьютерных и анало­гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.);

ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры;

з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого ле­тательного объекта, его частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распро­страняться вне мест, специально предназначенных для его разве­дения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления & горения (накалива­ния). Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (на­пример, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.) r& покрываются стра­хованием и возмещению не подлежат.

Удары молнии. Под ударом молнии подразумевается непосред­ственное проникновение молнии в имущество, при этом страху­ются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энерге­тической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное урав­нение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следую­щие риски:

· стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вул­кана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

· проникновение воды из соседнего помещения;

· аварии отопительных, водопроводных, канализационных и про­тивопожарных сетей;

· бой оконных стекол, зеркал и витрин;

· противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по­вреждения, кража со взломом);

· перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возме­щаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их
последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфис­кации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имуще­ства по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобре­тателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега,
града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отвер­стия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Действительная (страховая) стоимость. Оп­ределение действительной (страховой) стоимости страхуемого иму­щества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существу­ют общие принципы, на основании которых определяется страхо­вая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды сто­имости:

а) восстановительная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

б) фактическая стоимость - восстановительная (первоначаль­ная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени из­носа;

в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу
или утратило всякую ценность на длительный период) представ­ляет собой продажную цену здания, которую может получить стра­хователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про­дукции представляет собой сумму, необходимую для приобрете­ния или изготовления новых предметов аналогичного вида и каче­ства; определяющей при этом является более низкая сумма.

Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запа­сов применяется страхование по среднему остатку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на нача­ло страхового года предварительную премию исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рас­считывает окончательную премию исходя из средней суммы две­надцати заявлений на определенный условный день.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхова­ния, в случае наступления страхового события страховое возмеще­ние выплачивается пропорционально соотношению страховой сум­мы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Имеются различные методы, исключающие опасность недострахования: страхование на случай увеличения стоимости имущества, суммарное страхование, баланс сумм, отказ от недострахования, оговорка о приведении сумм в соответствие.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества пред­ставляет собой соглашение об особой страховой сумме, необходи­мой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия до­говора страхования.

Под суммарным страхованием подразумевается соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, ког­да общая страховая сумма ниже, чём стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлений страхового случая страховщик складывает страховые суммы, страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.

Отказ от недострахования - это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается при­менять принцип недострахования, чем достигается экономия при обработке мелких убытков; страховщику в этих случаях нет необ­ходимости определять размер стоимости имущества на день стра­хового события. Оговорка об отказе от недострахования применя­ется в основном при страховании крупных промышленных орга­низаций.

Оговорки о приведении сумм в соответствие - это соглаше­ния об определенной процедуре приведения в соответствие стра­ховых сумм и премий в течение времени действия договора стра­хования.

В случаях, когда определение страховой стоимости представля­ет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т. д.), можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страхов­щика.

Франшиза. Её влияние на тариф. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) за­страхованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного иму­щества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связан­ных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заклю­чении договора страхования.

Для того чтобы количественно оценить влияние франшизы (бе­зусловной) на расходы страховщика и, следовательно, определить ее воздействие на величину тарифа, можно использовать формулу:

R= aR1 + b(1 – F/f)

где R - общее снижение расходов;

R1 - уменьшение величины выплачиваемых возмещений - функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;

F-частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;

f- частота страховых случаев, величина ущерба при которых меньше размера франшизы;

а-коэффициент безопасности, установленный страховщиком;

b - величина расходов на ведение дела.

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого воз­мещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

R\(x) = q(x) + (l-p(x))X/CM,

где q(x) -: сумма ущерба, меньшего или равного по величине раз­меру франшизы, в процентах от общего ущерба;

р(х) - число страховых случаев, меньших или равных по вели­чине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

См - средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется ис­ключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество счи­тается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в до­говоре страхования, а также по соглашению сторон в границах ого­воренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экс­периментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахован­ное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосред­ственной угрозе наступления) страхового события удаляется с ме­ста страхования в целях уменьшения убытка или предотвращения его повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с уда­лением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территории, место стра­хования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, мо жег быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхова­ния исходя из объема ответственности страховщика по согласован­ным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), ка­тегории строительных конструкций и материалов, вид и количе­ство хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интен­сивность производства, наличие средств пожаротушения и мест­ных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, ока­зывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору стра­хования. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 (1/10) годового взноса за каждый месяц страхования, при этом неполный месяц оплачивается как полный. При неуплате страхователем очередно­го взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

На страховом рынке развитых стран при определении ставки премии по огневому страхованию страховщики используют дирек­тивы, составленные союзами страховщиков. Директивы содержат таблицы тарифных ставок, разделенных по видам имущества. При помощи системы надбавок и скидок страховщики определяют став­ку премии, базирующуюся на индивидуальных условиях риска. Директивами о премиях предусматриваются надбавки и скидки с учетом следующих обстоятельств.

Надбавки:

наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

расположение на территории объекта страхования упаковочно­го материала в количестве большем, чем обычная дневная потреб­ность в нем данного вида производства;

превышение определенного значения страховой суммы за обо­рудование и товары внутри одного комплекса;

открытое хранение под крышей сгораемых строительных мате­риалов;

открытое хранение под перекрытиями сгораемых строительных материалов;

неблагоприятные рисковые условия, такие, как:

производство без персонала, без автоматической системы по­жаротушения;

недостатки в строительной конструкции;

здания с мягкой (гибкой) кровлей;

необычная опасность в непосредственной близости;

случаи ущерба за последние пять лет и т. д,

соблюдение мероприятий для обнаружения и сообщения о по­жаре;

обеспеченность мероприятий для тушения пожара;

временное производство;

франшизы;

отсутствие страховых событий за последние пять лет и т. д.

Параметры рисков и управление ими. Для правильной оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страхование стра­ховщику необходимо иметь статистическую информацию о коли­честве, частоте и других характеристиках риска. В настоящее вре­мя частота природных катастроф и причиняемый ими ущерб дра­матически возрастают по всему миру. Основными причинами являются:

рост населения;

повышение уровня жизни;

концентрация населения и ценностей в крупных городах;

заселение и индустриализация регионов, в значительной степе­ни подверженных воздействию природных катастроф;

возрастание роли техногенных факторов;

изменение окружающей среды.

Рассмотрим некоторые основные понятия, знание которых не­обходимо при страховании от некоторых из вышеперечисленных рисков.

Пожар. Существует четыре категории пожара.

Таблица 20.1

Средства пожаротушения и их действие

Наиболее пригодное средство,

Пригодное,

(+) - менее пригодное,

Непригодное,

-(!) - не использовать ни в коем случае/опасность.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобиль­ные огнетушители, спринкельные огнетушители, установки пожаро­тушения пеной, установки пожаротушения СО2, порошковые уста­новки пожаротушения и т. п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Землетрясение имеет следующие основные параметры:

магнитуда - фиксированная величина, зависящая от энергии землетрясения;

интенсивность - субъективная мера силы землетрясения, опре­деляемая на основании ущерба, наносимого в данной местности;

гипоцентр-географические координаты (долгота/широта) и глу­бина (км) очага землетрясения, который в идеале представляется в качестве точечного источника.

эпицентр-вертикальная проекция гипоцентра на поверхность земли.

Для того чтобы правильно оценить степень риска и, соответ­ственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного макси­мального ущерба следует исходить из особого стечения всех мак­симально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и малове­роятных. Максимально возможный ущерб - это:

максимальный ущерб, который может наступить при самых не­благоприятных условиях с возможностью полного уничтожения всей собственности в результате пожара и при отсутствии разделе­ния территории на пожарные участки, мер защиты и противопо­жарных средств;

максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятель­ствах, какие только можно себе представить.

Для снижения возможного ущерба от землетрясения страховщик требует от страхователя проведения, например, следующих меропри­ятий:

сейсмоустойчивого строительства (форма и пропорции строи­тельных конструкций, планировка, площадь, высота и жесткость (опасность резонанса), симметрия массы и жесткости); - усиления несущих конструкций (усиление стен);

антисейсмической изоляции (резиновые буферы, пружины, демпферные элементы, активная редукция колебаний).

Пример. Расчет премии при страховании от землетрясения. Вид риска: промышленное здание. Без учета франшиз, надбавок, управ­ленческих расходов, надбавок на колебания и прибыль.

Порядок заключения договора страхования. Права и обязан­ности сторон. Договор страхования имущества заключается на ос­новании письменного заявления страхователя. Заявление должно

При заключении договора страхователь обязан заявить страхов­щику все известные ему обстоятельства, которые имеют существен­ное значение для определения вероятности наступления страхо­вого случая и размеры возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страхов­щику. Если после заключения договора страхования будет уста­новлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увели­чения без письменного извещения страховщика. Под увеличени­ем степени риска можно понимать всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, за­мену средств пожаротушения и т. п.

Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других организациях, он должен в письменном виде сообщить стра­ховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и про­чих обстоятельствах заключенного договора.

Договор страхования имущества заключается с обязательным осмотром страховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Права и обязанности сторон по договору в огневом страхова­нии в основном соответствуют правам и обязанностям, принятым в договорах страхования других видов, однако имеют некоторые позиции, характерные только для страхования от огня и других опасностей. Например, страхователь обязан соблюдать в отноше­нии застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора (Госпожнадзора, Энергонадзора и др.), вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре предметов и хранить бланки счета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом.

Страховщик имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, участвовать в спасании и сохра­нении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющиеся обязательны­ми для страхователя (однако данные действия не должны рассмат­риваться как признание его права на получение страхового возме­щения).

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имуще­ства - возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба стра­хователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является вы­полнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования. Это должно быть сделано корректно на основе усло­вий договора; оперативно и справедливо, так как благожелатель­ная атмосфера отношений между страховщиком и страхователем должна сохраняться и впредь.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с по­лучения страховщиком информации о наступлении ущерба. Стра­ховщик направляет своего представителя для осмотра местонахож­дения объекта страхования и составления страхового акта осмот­ра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик начинает сбор данных для определения ущерба: проводит беседы на месте, где произошло страховое событие, со страхователем, представителями компетентных органов, свидете­лями, предварительно определяя при этом процесс нанесения ущерба и причину возникновения ущерба.

По прибытии на место ущерба страховщик вправе потребовать от страхователя (если эти действия не были уже совершены): пе­рекрытия места ущерба от посторонних лиц, временной гермети­зации проемов здания, откачки воды, используемой для пожаро­тушения (во избежание коррозии), уборки обломков и т. п. При необходимости стороны могут назначать независимых экспертов. В процессе расследования ущерба первостепенное значение име­ют следующие факторы: соотношение страховой суммы со страхо­вой стоимостью, будет ли объект страхования восстанавливаться или нет (возможно ли это), является ли происшедшее событие страховым и т. п.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рам­ках данной задачи.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества - в сум­ме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохра­нившихся остатков, годных к использованию, но не выше страхо­вой суммы;

при повреждении застрахованного имущества - в размере сто­имости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с уче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расхо­ды, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или ре­конструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профи­лактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости та­кого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в преде­лах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (катего­рии, группе) застрахованного имущества, а также расходов по пре­дотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению. Убыт­ки возмещают в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное.

Для доказательства наличия страхового случая необходимы документы из компетентных органов или органов надзора (заключение Госпожнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.), подтвержда­ющие наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлага­ется на одну из сторон по договору при его заключении.

Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами.

Страховщик производит выплату страхового возмещения после получения всех необходимых документов в течение срока, установленного договором страхования (обычно это 3 - 5 дней, не считая выходных и праздничных). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося страхо­вателю страхового возмещения в определенном размере.

Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утра­ченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, он обязан вернуть страховщику страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт этого имущества, если оно было по­вреждено. Страхователь может передать это имущество в собствен­ность страховщика с его согласия.

Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа превышают действительную стоимость неповрежден­ного объекта страхования непосредственно перед наступлением стра­хового случая.

Страхователь обязан соблюдать законные, официальные и дого­ворные предписания (правила) безопасности. Только отклонения, на которые получено письменное разрешение от соответствующих организаций, не имеют отрицательного влияния на обязанность воз­мещения страховщика.

Часто нельзя избежать отклонений от предписаний безопаснос­ти при проведении перестроечных и ремонтных работ. Иногда стра­ховщики предусматривают такую возможность и разрешают времен­ные (до 2-4 месяцев) отклонения, если они были вызваны неотлож­ными техническими причинами.

Страхование от дополнительных рисков. Страхование имуще­ства от повреждения водой. Страхование имущества от поврежде­ния водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем представляет собой страховую защиту вследствие аварии (внезапной порчи) вышеуказанных систем и выз­ванного и не вызванного необходимостью выключения этих систем, а также проникновения воды из соседних (не принадлежащих стра­хователю) помещений.

Страхуются ущербы, возникающие от воды, которая неожидан­но выливается из названных систем. Она выливается тогда, когда водопроводящие трубы или установки по какой-либо причине ста­новятся негерметичными, открываются смычки или несвоевремен­но перекрываются точки отбора воды и сборщики (ванны, ракови­ны) переполняются. Промышленные установки, подключенные к таким системам, не считаются оборудованием водоснабжения, они являются потребляющим оборудованием. Страховая защита воз­никает только применительно к объекту недвижимости - водоподводящим и водоотводящим трубам.

Покрываются также нанесенные застрахованному имуществу ущербы от сырости и ущербы, причиной которых стала вышедшая вода, например когда повреждаются части здания (штукатурка).

Страхование может распространяться на ущербы, возникшие в результате разрыва или замерзания труб, проложенных на застра­хованном земельном участке, однако обслуживающих снабжение незастрахованных сооружений, проложенных вне застрахованно­го земельного участка, если страхователь обязан поддерживать эти установки в порядке.

Страховщик несет ответственность и по застрахованному иму­ществу, разрушенному или поврежденному водой, неожиданно вышедшей из спринклеров (система пожаротушения, включающая в себя собственно спринклеры, резервуары для воды, распредели­тельную проводку, вентили, сигнализацию, насосные установки).

Не покрываются страхованием (если иное не предусмотрено договором):

убытки от повреждения застрахованного имущества, если они произошли в результате воздействия дождевой или талой воды;

убытки, причиненные отсыреванием, поражением грибком, пле­сенью;

убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии или ржавения вышеназванных систем;

расходы по ремонту или замене, а также размораживанию тру­бопроводов или иных частей водопроводных, отопительных, кана­лизационных или противопожарных систем, находящихся вне за­страхованных зданий и помещений.

Страхование стекла (повреждения оконных стекол, зеркал и витрин). По страхованию на случай повреждения стеклоэлементов (оконных стекол, зеркал и витрин) возмещению подлежат убыт­ки, причиненные перечисленным в страховом полисе оконным и дверным стеклам, стеклянным стенам, зеркалам и витринам или аналогичным изделиям из стекла, вставленным в оконные или двер­ные рамы или смонтированным в местах их крепления.

По дополнительному соглашению могут быть застрахованы:

установки из стеклянных деталей и неоновых или иных аналогичных трубочных ламп;

расходы по монтажу и демонтажу предметов, препятствующих замене разбитых стекол (жалюзи, решетки и т. д.);

расходы по аренде и монтажу строительных лесов, если они необ­ходимы для замены стекол на высоких зданиях;

расходы по окраске, росписи, гравировке или иному украше­нию стекол.

Не возмещаются убытки, возникшие вследствие:

удаления или демонтажа стекол или деталей из стекол из мест их крепления;

случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;

оттаивания или размораживания стекол с помощью нагреватель­ных приборов;

разрушающего воздействия на стекла отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

Лекция: Страхование от кражи

Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц, а страхователями - сами юридические или физи­ческие лица.

Определение кражи зафиксировано в Уголовном кодексе. В раз­ных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кражам; объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, с проло­мом, с влезанием, с использованием поддельных ключей и отмычек, с тайным проникновением, с изворотливостью, с вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т. д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения кражи. Такая трактовка принимается для исключения из покрытия случаев попадания вора в здание с помощью настоя­щих ключей. При этом может считаться несущественным способ, каким были получены ключи: обманом, выкрадыванием и т. д.

В российском Уголовном кодексе кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым отно­сятся, в частности:

· мошенничество, т. е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребле­ния доверием (ст. 159);

· грабеж, т. е. открытое хищение чужого имущества (ст. 161);

· разбой, т. е. нападение в целях хищения чужого имущества, со­вершенное с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162);

· вымогательство, т. е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применения насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения све­дений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163), и неко­торые другие.

Общими признаками кражи и других преступлений против соб­ственности являются жертва, виновник и динамика факта, кото­рая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Разли­чия этих преступлений заключаются в методах осуществления про­тивоправных действий, а также в распределении ролей между пре­ступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет стра­ховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедить­ся, что страховое событие действительно имело место, т. е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

на тему:

«Страхование имущества юридических лиц»

Исполнитель: Замыслова С.А.

Факультет: ФК

Специальность: БД

Форма обучения: дневная

№ зачетной книжки: 08ФФД12075

Проверил: Кукина Е.Е.

Липецк, 2012г.

1. Договор имущественного страхования и его существенные условия.

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом .

Согласно тексту главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) «страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)» .

По условиям договора имущественного страхования «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» .

Все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности:

1) договоры страхования имущества;

2) договоры страхования ответственности;

3) договоры страхования предпринимательского риска.

Указанные договоры имеют свою специфику оформления как на этапе заключения договора, так и на этапе выплаты страхового возмещения
.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

Характер страхового случая;

Страховая сумма;

Срок действия договора страхования.

Имущество или имущественный интерес, который страхуется (для имущественного страхования, застрахованное лицо (для личного страхования).

В зависимости от того, кто выступает страхователем, выделяют страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта и др. .

Остановимся на существенных условиях договора страхования применительно к страхованию имущества юридических лиц.

Характер страхового случая.

Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: а) пожара; б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); в) удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений); е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей; ж) боя стекол, витрин и других подобных сооружений. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц.

Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться .

К понятию страховой суммы обратимся в следующем параграфе.

Действие договора страхования.

Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. В соответствии с текстом ст. 957 ГК РФ срок действия договора страхования может начинаться:

1) с момента уплаты первого страхового взноса;

2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ГК РФ: ст. 957) в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил .

Имущественный интерес.

В соответствии с требованиями ст. 930 ГК РФ при заключении договора страхования имущества у страхователя должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен . Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора.

Рассмотрим понятие страховой суммы и страховой стоимости.

Страховая стоимость.

Страховая стоимость – это денежное выражение стоимости застрахованного объекта. В качестве страховой оценки чаще всего используется действительная стоимость имущества, которая представляет собой остаточную стоимость, рассчитанную по рыночным ценам, сложившимся в данном регионе .

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая выплата имеет неодинаковое название в договорах личного и имущественного страхования. По договорам имущественного страхования страховая выплата именуется «страховым возмещением», так как страховщиком возмещаются понесенные вследствие наступления страхового случая убытки.

По договорам личного страхования страховая выплата имеет в силу разных законов разные наименования (синонимы): «страховая сумма», «страховое обеспечение» и «страховая выплата» .

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

Восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

Остаточная стоимость имущества, равная восстановительной стоимости за вычетом накопленного износа;

Рыночная стоимость объекта.

Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба. При оценке элементов основных фондов предприятий обычно используется показатель остаточной стоимости, который может быть рассчитан на основе балансовой стоимости. В отношении объектов, для которых существует развитый рынок, рационально использовать показатели рыночной стоимости, которые тоже учитывают степень износа.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения .

В качестве примера рассмотрим страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков.
В физическом смысле объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Однако отдельные виды имущества имеют разный «режим» страхования. Так, по отдельному договору страхуются виды имущества, имеющие особую ценность или риск, например, наличные деньги, ценные бумаги; рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги и пр.

Предприниматель может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс. При этом застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Страхование имущества, полученного предприятием по договору аренды или принятого для переработки, ремонта, перевозки, хранения и т.п., осуществляется по дополнительному договору.

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в Правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными.

Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей.

Каждый из этих рисков имеет свое собственное содержание.

Таблица 1

«Основные риски в договоре страхования недвижимости»

Риск	Содержание риска
Пожар	Огонь, который возник вне очага, специально предназначен­ного для его разведения и поддержания, или покинул этот очаг, так что смог далее распространяться самостоятельно благодаря своей собственной силе. Горение может сопровож­даться образованием пламени или тлением.
Удар молнии	Непосредственное проникновение молнии в имущество. При этом застрахованными считаются ущербы двух типов: убытки, возникающие вследствие воздействия тепла электрического заряда молнии (включая подпаливание и разрушения), и убытки, причиненные воздушным ударом, вызванным молнией.
Взрыв	Внезапно и стремительно протекающее выделение большо­го количества энергии, основанное на стремлении газов или паров к расширению. Применительно к резервуарам (котлы, трубопроводы и т.п.) страхуется взрыв, при котором оболочка резервуара оказывается нарушенной в такой сте­пени, что происходит внезапное выравнивание разницы в давлении внутри и снаружи резервуара. Если внутри резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химической реакции, то возникший в отношении резервуара убыток возмещается и тогда, когда его оболочка не разрушена. Убытки, причиненные вакуумом или разрежением газа в резервуаре, не страхуются.
Падение пилотируемого летательного аппарата (самолета, дирижабля, воздушного шара, космического корабля, вертолета и т.п.), его частей или груза	Убытки, вызванные падением, считаются застрахованными независимо оттого, идет ли речь об убытках вследствие пожара, взрыва, механического повреждения или воздушного удара.

При страховании малых и средних коммерческих предприятий и физических лиц в состав основного покрытия включаются:

Стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, извержение вулкана, горный обвал, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, цунами, сель);

Оползень, оседания грунта, обвалы, камнепады;

Проникновение воды из соседнего помещения (протечки);

Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей.

При страховании крупных промышленных и коммерческих объектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.

Страховое покрытие не ограничивается возмещением прямого ущерба, непосредственно вызванного застрахованными рисками. В результате страхового случая возникает косвенный ущерб, имеющий вторичный характер. Косвенный ущерб весьма разнообразен по формам проявления и по своим масштабам может превосходить прямой. При желании клиента соответствующие виды косвенного ущерба могут быть включены в страховое покрытие. К ним относятся:

Расходы, связанные с тушением пожара и прочими мерами по ликвидации страхового случая;

Расходы по расчистке территории, слому и разборке руин, вывозу мусора, утилизации остатков, просушке и т.д.

В каждом договоре страхования существуют исключения из страхового покрытия. К ним относятся следующие причины:

Убытки, произошедшие вследствие событий, естественных и неизбежных в процессе производства (коррозия, физический износ);

Убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иными способами термического воздействия;

Проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;

Кража или расхищение имущества во время или непосредственно после страхового случая;

Потери вследствие умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей и пр.

Потери вследствие нарушения правил хранения (вызванные самовозгоранием, брожением, гниением и т.д.) .

Таким образом, нами были затронуты основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Тесты

1. Страховая стоимость – это:

а) страховое возмещение;

б) балансовая стоимость имущества организации;

в) рыночная стоимость нового имущества;

г) стоимость страховых операций.

Ответ Б (см. параграф «Страховая стоимость»).

2. Договор страхования прекращается:

а) при ликвидации страховщика;

б) при выполнении страховщиком своих обязательств;

в) при ликвидации страхователя (юридического лица);

г) все ответы верны.

3. С наступлением страхового случая у страховщика в имущественном страховании возникает обязанность выплатить страхователю:

а) страховую премию;

б) страховую выплату;

в) страховую сумму.

По условиям страховой сделки ее участники принимают на себя определенные обязательства по соблюдению договора. Часть этих обязательств носит денежный характер: уплата страховых взносов страхователем (страховая премия, или оплаченный страховой интерес) и выплата страхового возмещения страховщиком (страховая выплата) при наступлении условий, установленных договором .

4. Понятие «страховое покрытие» аналогично понятию:

а) страховой тариф;

б) страховой резерв;

в) страховая сумма;

г) страховой риск.

Страховой тариф – система ставок, определяющая размер платы за услуги страховщика в отдельных видах страхования.

Страховые резервы – денежные средства страхового фонда, который страховщик формирует из страховых взносов (страховой премии), которые платит страхователь по договору страхования.

Страховая сумма – это сумма, на которую заключен договор. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости (оценки) имущества. По личному страхованию размер страховой суммы определяется желанием страхователя и зависит, как правило, от его материальных возможностей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса .

Страховое покрытие – это перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

5. Размер страховой выплаты по договору страхования должен:

а) не превышать страховой суммы;

б) равняться страховой сумме;

в) равняться сумме ущерба.

6. Под понятие «страховая стоимость» не подпадают:

а) рыночная стоимость;

б) лимит ответственности страховщика;

в) действительная стоимость;

г) балансовая стоимость.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

Восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа;

Балансовая стоимость имущества;

Рыночная стоимость объекта (см. параграф «Страховая стоимость»).

Лимит ответственности – страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.

7. Существенным условием по договору страхования является:

а) размер страхового тарифа;

б) размер страховой суммы;

в) размер страховой выплаты.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (о застрахованном лице, если речь идет о личном страховании);

О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора .

8. Основанием для признания происшествия страховым случаем являются:

а) заявление страхователя;

б) документы, устанавливающие соответствие события условиям, изложенным в договоре;

в) документально подтвержденный факт нанесения ущерба застрахованному объекту (лицу).

9. Страховое возмещение в имущественном страховании – это:

а) страховая сумма, предусмотренная в договоре, которую страховая организация выплачивает при наступлении страхового случая;

б) страховая премия;

в) страховая выплата.

Ответ В (см. параграф «Страховая стоимость»).

10. Страховым случаем является:

а) предполагаемое событие;

б) фактический убыток;

в) совершившееся событие.

Страховой случай – фактически наступившее (предусмотренное законом или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой риск и страховой случай – это одно и то же событие, разница лишь в том, что в первом случае событие только вероятно, а в другом – оно уже наступило .

Задачи

1. Действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества
128 500 у.е. Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой организацией предложен вариант страхования по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхования (70% к страховой стоимости). Второй – предложено страхование по системе первого риска страхования по полной стоимости
(с согласия страхователя). В обоих предложениях предусмотрена безусловная франшиза в размере 6% к страховой стоимости.

Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000 у.е.

Определите страховое возмещение по системам пропорциональной ответственности и первого риска.

Сделайте вывод, какой вариант договора выгоднее для страхователя.

В практической деятельности страховщика применяются несколько систем страхования: по действительной стоимости имущества, по восстановительной стоимости имущества, по пропорциональной ответственности, по предельной ответственности, по системе первого риска, по системе дробной части.

Остановимся на тех системах страхования, которые были предложены организации по условиям задачи.

1) Страхование по системе пропорциональной ответственности.

Данная система предполагает неполное страхование объекта и предусматривает выплату страхового возмещения по формуле:

(1)

где Q – страховое возмещение; S – страховая сумма по договору;
W – стоимостная оценка объекта страхования; Т – фактическая сумма ущерба .

Стоимостная оценка объекта страхования (W) и фактическая сумма ущерба (T) даны по условиям задачи. Страховая сумма (S) составляет 70% к страховой стоимости имущества и равняется 89 950 у.е.: 128 500 * 0,7 = 89 950 у.е. Отсюда страховое возмещение равняется

Согласно условиям задачи обе страховые фирмы предложили застраховать имущество организации с учетом безусловной франшизы.

Франшиза – это часть ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, которая заранее указывается в договоре. Франшиза может устанавливаться в процентах к величине ущерба, страховой сумме или в абсолютной величине.

Различают два вида франшизы: условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб,
не превышающий установленный размер франшизы, и возмещает ущерб полностью, если его размер больше франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы .

Скорректируем размер страхового возмещения на процент безусловной франшизы:

Q 1 = Q – F,

(2)

где Q 1 – страховое возмещение с учетом безусловной франшизы,
Q – страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности,
F – размер безусловной франшизы.

Q 1 = 63 000 – (128 500 * 0,06) = 55 290 (у.е.)

Таким образом, в случае наступления страхового случая первая страхования фирма выплатит организации 55 290 у.е.

2) Страхование по системе первого риска.

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается. При безусловной франшизе страховое возмещение будет равно ущербу за вычетом франшизы :

Q 3 = V – F,

(3)

где Q 3 – страховое возмещение по системе первого риска, V – размер ущерба, F – размер безусловной франшизы.

Q 3 = 90 000 – (128 500 * 0.06) = 82 290 (у.е.)

Таким образом, в случае наступления страхового случая вторая страхования фирма выплатит организации 82 290 у.е.

Ответ: В случае наступления страхового случая по системе первого риска страхователь получит 82 290 у.е., т.е. практически покроет сумму ущерба в 90 000 у.е. Таким образом, следует предпочесть второй вариант договора.

2. Строение застраховано на 300 тыс. у.е. Страховой случай – пожар. Износ строения за период после заключения договора – 20%. Годные остатки – 40 тыс. у.е. Счет пожарной команды – 15 тыс. у.е. Договор о передаче страховой компании прав собственности на годные остатки составлялся.

Определите убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.

Общая формула расчета ущерба следующая:

У = П – И + С – Т,

(4)

где У – сумма ущерба, П – стоимость имущества по страховой оценке,
И – скидка на износ (сумма износа), С – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок, Т – стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования .

Исходя из условий задачи, имеем следующие данные:

а) стоимость имущества по страховой оценке (П) – 300 тыс. у.е.;

б) сумма износа (И) – 60 тыс. у.е.: 300 000 * 20% = 60 тыс. у.е.;

в) расходы по спасанию и приведению имущества в порядок (С) – 15 тыс. у.е. (сумма по счету пожарной команды);

г) стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (Т) –
40 тыс. у.е.

Таким образом, сумма ущерба равна 215 тыс. у.е.:

У = 300 000 – 60 000 + 15 000 – 40 000 = 215 000 у.е.

Ответ: Убыток для расчета страхового возмещения составляет 215 тыс. у.е.

3. Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200 у.е. Действительная стоимость 250 у.е. Страхование производится по системе пропорциональной ответственности.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%» (то есть 5% от страховой суммы). Фактический ущерб: вариант 1 – 9 у.е.; вариант 2 – 15 у.е.

Определите размер страхового возмещения.

F у = S * P дог.

(5)

где F у – размер условной франшизы, S – страховая сумма, P дог. – размер франшизы, в %.

F= 200 * 0,05 = 10 (у.е.)

Условная франшиза – это освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

2) 1 вариант: ущерб = 9 у.е.

Согласно определению условной франшизы размер страхового возмещения равен нулю, так как он меньше условной франшизы.

2 вариант: ущерб = 15 у.е.

Поскольку размер ущерба больше условной франшизы, то ущерб полностью покрывается и размер страхового возмещения составляет 15 у.е.

Ответ: 1. Страховое возмещение не выплачивается.

2. Размер страхового возмещения полностью покрывает ущерб и равняется 15 у.е.

4. Свекла, посеянная на площади 100 га, застрахована по системе предельной ответственности исходя из среднегодовой урожайности 10 ц с гектара.

Фактическая урожайность составила 8 ц с гектара, цена одного центнера – 500 у.е. Факт посева на согласованной площади и соблюдение агротехники подтверждены документально.

Ущерб возмещается в размере 70%.

Определите ущерб и страховое возмещение.

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленною предела, возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом .

Исходя из написанного выше, составим формулы для решения задачи:

где У – сумма ущерба, Д п – предельный уровень дохода, Д ф – фактический уровень дохода.

где П – площадь, засеянная свеклой, У ср. – среднегодовая урожайность свеклы, Ц – цена одного центнера свеклы.

Д п ­ = 100 * 10 . * 500 = 500 000 (у.е.)

Д ф = П * У ф. * Ц

(8)

где П – площадь, засеянная свеклой, У ф. – фактическая урожайность свеклы, Ц – цена одного центнера свеклы.

Д ф = 100 * 8 . * 500 = 400 000 (у.е.)

Отсюда уровень ущерба равен:

У = 500 000 – 400 000 = 100 000 (у.е.)

Поскольку ущерб возмещается в размере 70%, страховое возмещение составит 70 000 у.е.: 100 000 * 0,7 = 70 000 (у.е.)

Ответ: По системе предельной ответственности ущерб и страховое возмещение равняются 100 000 у.е. и 70 000 у.е. соответственно.

Данная работа скачена с сайта http://www.vzfeiinfo.ru ID работы: 37444

Список литературы

Данная работа скачена с сайта http://www.vzfeiinfo.ru ID работы: 37444

Огневое страхование или страхование "от огня" - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Этот вид страхования будет традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, кᴏᴛᴏᴩая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах.

Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую составляет десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер чрезвычайных ситуаций. Предприниматели широко пользуются услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного огнем производства.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, кᴏᴛᴏᴩой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т.п.)

Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При ϶ᴛᴏм не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания) Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при ϶ᴛᴏм страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха. Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

Страховые компании возмещают убытки, кᴏᴛᴏᴩые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха) Возмещаются убытки, кᴏᴛᴏᴩые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

При этом огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня) В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, а также в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Достаточно часто в договоре страхования "от огня" проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т.е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как:

Стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, сель;

Проникновение воды из соседнего помещения;

Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

Бой оконных стекол, зеркал и витрин;

Противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждение, кража со взломом);

Перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в ϶ᴛᴏй связи.

Убытки, возникающие в результате землетрясения, подлежат возмещению исключительно в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в кᴏᴛᴏᴩой расположены данные здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только данные отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Понятие "противоправные действия третьих лиц" содержит в себе кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п.

Многие страховые компании с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от кᴏᴛᴏᴩых ими возмещается. Часто в договоре страхования конкретно оговаривается, что считать страховым случем. Например: "Страховым случаем будет ущерб застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа". Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что страховщик сужает понятие "противоправные действия третьих лиц" до двух их проявлений: кражи и грабежа. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, по данному договору страховой компанией не возмещается.

Во избежание недоразумений, заключая договор страхования, страхователь должен особо внимательно изучить текст, в кᴏᴛᴏᴩом перечислены риски, подпадающие под определение страхового случая.

от 01.01.01 г.

ПРАВИЛА

СТРАХОВАНИЯ ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ

ЖИЛОЙ НЕДВИЖИМОСТИ, ИМУЩЕСТВА И ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. На условиях настоящих Правил (далее по тексту «Правила страхования») и действующего законодательства РФ Открытое акционерное общество «Страховая группа МСК», именуемое в дальнейшем «Страховщик», заключает договоры страхования имущества физических и юридических лиц.

1.2. Страхователями по настоящим Правилам страхования могут быть дееспособные физические лица, юридические лица любых организационно-правовых форм, индивидуальные предприниматели .

1.3. Договор страхования заключается в пользу лица (Страхователя или назначенного Страхователем лица – Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.

Договор страхования может быть заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), при этом Страхователю выдается полис на предъявителя.

2.2.1. жилые строения (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка), включая постройки хозяйственного и бытового назначения (баня, гараж, хозблок), сооружения (беседка, забор, элементы ландшафтного дизайна);

2.2.2. квартиры, комнаты в многоквартирных жилых домах (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка);

2.2.3. движимое имущество.

Под конструктивными элементами объекта недвижимости понимаются стены, перекрытия, перегородки; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; лестницы.

Под инженерным оборудованием понимается оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем , в т. ч. систем отопления, электро-, газо - и водоснабжения , канализации, вентиляции , кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование.

Под внутренней отделкой понимаются покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; встроенная мебель.

2.3. При страховании гражданской ответственности по договору страхования также принимаются на страхование расходы Страхователя, связанные с обязанностью возмещения вреда третьим лицам, согласно Дополнительным условиям страхования №1 к настоящим Правилам страхования.

3. СТРАХОВЫЕ РИСКИ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховые случаи могут быть признаны таковыми, если они наступили в период действия договора страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, под убытками (вредом) по настоящим Правилам понимается реальный ущерб: расходы, которые лицо, чье право оказалось нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

3.2. На основании настоящих Правил, имущество может быть застраховано на случай повреждения или гибели (уничтожения, утраты) в результате следующих внезапных и непредвиденных событий (рисков):

3.2.1. Риск «ПОЖАР»

Под пожаром понимается горение в форме открытого огня или тления, которое возникло не в специально отведенном для этого месте или распространилось за пределы такого места и способно самостоятельно распространятся далее, в т. ч. в результате поджога. Страховым случаем признается повреждение или гибель (утрата) застрахованного имущества в результате пожара, при безусловном, надлежащем выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем требований норм и правил пожарной безопасности .

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу непосредственным воздействием огня, высокой температуры, дыма, продуктов горения, независимо от того, где произошло возгорание, внутри застрахованного строения или вне него, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

пожар , произошедший вследствие: обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.); опаливания или прожигания сигаретами, паяльной лампой и иными аналогичными устройствами, горящими углями, выпавшими из каминов, печей, иных источников открытого огня, а также в результате эксплуатации устройства, использующего горение или иную экзотермическую реакцию, о технической неисправности которого Страхователю было известно.

3.2.2. Риск «УДАР МОЛНИИ»

Под ударом молнии понимается прямое попадание разряда атмосферного электричества в застрахованное имущество.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате непосредственного термического и электродинамического воздействия на него молнии.

Не является страховым риском и страховым случаем повреждения или гибель (уничтожение, утрата) имущества, произошедшие вследствие: действия электричества систем электроснабжения (перенапряжения, электромагнитного импульса, индукции и т. п.), теплового воздействия в силу избыточной нагрузки; повреждение или гибель защитных устройств (предохранителей, грозовых разрядников, громоотводов и т. п.).

3.2.3. Риск «ВЗРЫВ»

Под взрывом понимается взрыв газа, используемого для бытовых и промышленных целей, либо взрыв резервуара (газохранилища, газопровода, парового котла и иных аналогичных устройств, работающих под давлением).

Взрывом резервуара считается только такой взрыв, когда стенки резервуара оказываются разорванными так, что давление внутри и снаружи резервуара моментально выравнивается.

Не является страховым риском и страховым случаем взрыв , произошедший вследствие: проведения взрывных работ; взрыва внутри камеры внутреннего сгорания (цилиндра двигателя); взрыва газа внутри электрических коммутационных устройств; взрыва, предусмотренного технологией производственного процесса; взрыва, вызванного износом резервуара или иного технологического оборудования, обязательства, по эксплуатации которого несет Страхователь, а также взрыва в результате эксплуатации устройства, резервуара, о технической неисправности (аварийном состоянии) которых Страхователю было известно.

3.2.4. Риск «СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ»

Под стихийным бедствием понимается наводнение, затопление, движение воздушных масс со скоростью более 17,2 м/с (вихрь , ураган, смерч), выпадение осадков в количестве, необычном для данной местности, град, землетрясение силой более 4 баллов по шкале Рихтера, сель, лавина, камнепад, извержение вулкана, выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов и иные, предусмотренные договором страхования, опасные природные явления.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу, как непосредственным, так и косвенным воздействием вредоносных факторов опасного природного явления (принесенными ветром предметами, элементам близлежащих строений, сооружений, деревьев и т. п.).

Не является страховым риском и страховым случаем повреждения или гибель (уничтожение, утрата) имущества, произошедшие вследствие: промерзания и оттаивания, пересыхания и дренирования (осушения) почвы; проникновения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери, окна или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не являются следствием стихийного бедствия; нормальной просадки новых строений.

3.2.5. Риск «ЗАЛИВ»

Под заливом понимается выход воды или другой жидкости из инженерных систем в результате аварии, а также проникновение воды или другой жидкости на территорию страхования из других, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), помещений.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу водой, другой жидкостью или паром, вышедшими из систем водоснабжения, отопления, канализации, автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, баки, радиаторы, отопительные котлы и т. п.), вследствие аварии указанных систем и аппаратов, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу вследствие проникновение воды или другой жидкости на территорию страхования из других, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), помещений.

Не является страховым риском и страховым случаем повреждение водой , произошедшее вследствие: изменения влажности внутри помещений (плесень, гниль, грибок); воздействия воды, используемой для мытья, чистки или уборки на территории страхования; износа, коррозии, размораживания инженерных систем, за эксплуатацию которых Страхователь несет ответственность, а также в результате эксплуатации инженерных сетей, о технической неисправности (аварийном состоянии) которых Страхователю было известно.

3.2.6. Риск «Противоправные действия третьих лиц» («ПДТЛ»)

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются: кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение и/или уничтожение застрахованного имущества, совершенные третьими лицами, хулиганство, вандализм, уничтожение и/или повреждение застрахованного имущества по неосторожности, терроризм.

Под кражей со взломом понимается тайное хищение застрахованного имущества, сопряженное с проникновением на территорию страхования посредством повреждения целостности дверей, окон, стен, перегородок, перекрытий, ограждений; либо посредством взламывания/открывания замков с применением отмычек, поддельных ключей, иных технических средств.

Не считаются поддельными ключи (оригиналы и дубликаты), утерянные владельцем, а также ключи и дубликаты ключей, изготовленные их владельцем (либо иными лицами по поручению владельца).

Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества, которое совершается в присутствии собственника или иного владельца имущества либо на виду у посторонних, когда лицо, совершающее хищение, осознает, что присутствующие при этом лица понимают противоправный характер его действий, но игнорирует данное обстоятельство.

Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья владельца имущества, либо с угрозой применения такого насилия.

Под умышленным уничтожением и/или повреждением имущества понимается умышленное приведение имущества в состояние, непригодное для дальнейшего использования и/или снижающее его потребительские характеристики.

Под хулиганством понимается грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу.

Под вандализмом понимается осквернение зданий или иных сооружений.

Под «терроризмом» понимается террористический акт, а именно совершение взрыва, поджога или иных действий, устрашающих население и создающих опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий, в целях воздействия на принятие решения органами власти или международными организациями, а также угроза совершения указанных действий в тех же целях, по факту которого возбуждено уголовное дело по ст. 205 УК РФ «Террористический акт».

3.2.7. Риск «ПАДЕНИЕ ЛЕТАТЕЛЬНЫХ АППАРАТОВ»

Под падением летательного аппарата понимается непосредственное воздействие корпуса или частей корпуса летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного), грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействие или последствия воздействия взрыва и/или воздушной ударной волны, вызванными падением летательного аппарата.

3.2.8. Риск «ПОВРЕЖДЕНИЕ»

Под повреждением понимается механическое воздействие на застрахованное имущество сторонних сил и предметов, отличных от оговоренных в п. п. 3.2.1. – 3.2.7.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате событий, указанных в договоре страхования. К таким событиям, в частности, могут быть отнесены наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); проведение погрузочно-разгрузочных работ третьими лицами на территории страхования; падение деревьев.

3.3. По соглашению сторон при условии оплаты дополнительной страховой премии может быть застрахован риск гражданской ответственности Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована), которая может наступить вследствие причинения им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (риск «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ»). При включении в договор страхования данного риска Дополнительные условия №1 по страхованию гражданской ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования.

3.4. К страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2-3.3., если они произошли вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; умышленных действий владельца имущества; действий владельца имущества в состоянии алкогольного или иного вида опьянения; самовозгорания, брожения , гниения или других естественных свойств застрахованного имущества.

3.5. Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанных в п. п. 3.2.-3.3., если они произошли вследствие проведения различного рода строительных работ , в т. ч., выемки грунта, прокладки коммуникаций, сноса, ремонта или реконструкции зданий и сооружений; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

3.6. К страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2.-3.3., если они произошли вследствие нарушения установленных законами или иными нормативными актами правил и норм противопожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ или иных аналогичных норм, что привело к наступлению страхового случая.

4. МЕСТО (ТЕРРИТОРИЯ) СТРАХОВАНИЯ

4.1. Местом (территорией) страхования является определенное в договоре страхования место – адрес местонахождения имущества, в пределах которого имущество считается застрахованным.

4.2. К страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2., 3.3., произошедшие вне места страхования.

5. СТРАХОВАЯ СУММА. ФРАНШИЗА

5.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования и не может превышать страховой стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора страхования.

7.7. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию Страхователя, а также по соглашению сторон.

7.7.1. В случае досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела в соответствии с методикой, утвержденной у Страховщика, а так же с учетом, произведенных выплат и заявленных убытков.

7.7.2. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему подлинника договора страхования (полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут дня получения заявления Страховщиком. В этом случае досрочного расторжения договора страхования по требованию Страхователя возврат части оплаченной страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

7.8. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

7.9. При страховании с валютным эквивалентом в случае прекращения (расторжения) договора страхования в порядке, предусмотренном п. п. 7настоящих Правил, возврат части страховой премии за неистекший срок страхования осуществляется исходя из фактически уплаченной страховой премии в рублях.

7.10. В случае утраты договора страхования в течение его срока действия, Страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат, после чего утраченный экземпляр договора страхования считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.

7.11. Подписанием договора страхования на основании настоящих Правил Страхователь дает согласие на обработку Страховщиком сообщенных Страхователем персональных данных: Страховщик (в соответствии с законодательством о персональных данных и с соблюдением тайны страхования) имеет право на автоматизированную и неавтоматизированную обработку (включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, удаление, использование, распространение, передачу) персональных данных, сообщенных Страхователем при заключении и исполнении договора страхования, в целях осуществления страховой деятельности, предоставления информации о страховых продуктах, в том числе при непосредственном контакте или с помощью средств связи, в иных случаях, незапрещённых законодательством.

Страхователь несет персональную ответственность за предоставление согласия физических лиц – Выгодоприобретателей и иных лиц, указанных в заявлении на страхование и (или) договоре страхования, на обработку их персональных данных.

8. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА

8.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно, (не позднее 3-х рабочих дней со дня, когда Страхователю станет известно), известить Страховщика обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, влияющих на увеличение степени принятого на страхование риска. Существенными изменениями признаются изменение условий эксплуатации, хранения, пользования застрахованным имуществом; передача имущества третьим лицам (в том числе в аренду, безвозмездное пользование, владение и/или пользование); перепланировка, ремонт, снос или реконструкция на территории страхования; повреждение или гибель (уничтожение, утрата) имущества, независимо от того, подлежат убытки возмещению или нет; повреждение, выход из строя инженерного оборудования; иные обстоятельства, указанные в заявлении на страхование.

8.2. В случае увеличения страхового риска Страховщик имеет право потребовать изменения условий договора страхования и/или уплаты Страхователем дополнительной страховой премии. Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

9. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

9.1. Страховщик обязан:

9.1.1. Выдать Страхователю Правила страхования при заключении договора страхования;

9.1.2. соблюдать положения настоящих Правил и условия договора страхования;

9.1.3. произвести страховую выплату в размере и в сроки, установленные настоящими Правилами или договором страхования, при признании заявленного события страховым случаем, или направить мотивированный отказ от страховой выплаты при непризнании заявленного события страховым случаем;

9.1.4. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе), за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

9.2. Страхователь обязан:

9.2.1. при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также обо всех действующих и заключаемых договорах страхования в отношении принимаемого на страхование имущества. К обстоятельствам, имеющим существенное значение для оценки страхового риска, относятся: характеристики имущества, заявляемого на страхование; условия эксплуатации, хранения, использования имущества и помещений, в которых расположено имущество; меры противопожарной безопасности и меры по обеспечению сохранности в отношении принимаемого на страхование имущества; иные сведения, влияющие, по мнению Страхователя, на вероятность наступления страхового события, а также сведения, содержащиеся в форме заявления на страхование, либо запрашиваемые Страховщиком;

9.2.2. оказывать содействие Страховщику (его представителю) в проведении осмотра имущества, подлежащего страхованию и предоставлять Страховщику по его запросу информацию и документы, необходимые для оценки степени риска, принимаемого на страхование;

9.2.3. незамедлительно (не позднее 3-х рабочих дней) сообщать Страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования в его период действия;

9.2.4. уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, оговоренные в договоре страхования (полисе);

9.2.5. соблюдать установленные и общепринятые правила и нормы охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ, безопасности содержания и эксплуатации имущества (в том числе правила и нормы пожарной безопасности), обеспечивать его сохранность.

Под нормами и правилами пожарной безопасности следует понимать комплекс положений, устанавливающих обязательные требования пожарной безопасности, содержащиеся в ФЗ "О пожарной безопасности", в принимаемых в соответствии с ним федеральных законах и законах субъектов Российской Федерации, иных нормативных правовых актах , нормативных документах уполномоченных государственных органов, в частности, стандартах, нормах и отраслевых правилах пожарной безопасности, инструкциях и других документах, направленных на предотвращение пожаров и обеспечение безопасности людей и объектов в случае возникновения пожара;

9.2.6. соблюдать положения настоящих Правил страхования и условия договора страхования.

9.3. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан:

9.3.1. незамедлительно заявить о произошедшем событии в органы соответствующей компетенции. Такими органами, в частности, являются:

В случае пожара – Государственная противопожарная служба;

В случае взрыва или аварии инженерных систем – соответствующие органы аварийной службы;

В случае противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа или разбоя – органы внутренних дел;

Стихийных бедствий, а также падения на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков – в органы МЧС;

В случае наезда транспортных средств – ГИБДД .

При отсутствии органов, в компетенцию которых входит установление факта и причины произошедшего события, заявление подается Страховщику. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании произошедшего события страховым до момента проведения независимой экспертизы по установлению факта и причин возникновения события;

9.3.2. принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества. Если это представляется возможным, Страхователь должен запросить у Страховщика инструкции, которые ему следует выполнять;

9.3.3. незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о произошедшем событии, известить Страховщика о наступлении события, предусмотренного договором страхования, направив ему заявление о страховом случае лично, по факсу или другим способом, позволяющим зафиксировать дату подачи или отправления такого заявления;

9.3.4. сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая до момента осмотра пострадавшего имущества Страховщиком и/или его представителем. Надлежащим образом оформить и сохранить все необходимые документы, связанные с произошедшим событием. Страхователь имеет право изменять картину убытка только, если это диктуется соображениями безопасности, предотвращения или уменьшения размера ущерба, с согласия Страховщика. При этом Страхователю рекомендуется зафиксировать картину убытка с помощью фотографий, видеосъемки или иным аналогичным способом;

9.3.5. предоставить Страховщику или его представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по предотвращению или уменьшению ущерба, причиненного застрахованному имуществу;

9.3.6. обеспечить представителям Страховщика доступ к подлинникам любых документов, имеющих отношение к событию, имеющему признаки страхового случая; предоставить представителям Страховщика возможность изучать, копировать, фотографировать любые документы, связанные с событием, имеющим признаки страхового случая, а также опрашивать любых лиц, обладающих сведениями (информацией) об обстоятельствах наступления страхового случая;

9.3.7. подать Страховщику заявление о выплате страхового возмещения, а также предоставить информацию, необходимую для подтверждения факта, обстоятельств и причин наступления страхового случая, а также определения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу. К такой информации, в том числе относятся:

По факту пожара – документы из органа Государственной противопожарной службы, а также органов милиции или прокуратуры, если материалы по данному случаю переданы в указанные органы;

По факту ущерба от удара молнии, стихийных бедствий – документы гидрометеорологической службы и/или МЧС России;

По факту противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, грабежа и т. п.) – документы из правоохранительных органов (МВД, ФСБ и т. д.), а также копию заявления Страхователя в эти органы с входящим регистрационным номером;

По факту повреждения водой из систем канализации, отопления, водоснабжения, пожаротушения – справка из аварийных и коммунальных служб (ЖЭК, РЭУ, ДЕЗ и т. п.);

По факту падения летательного аппарата - документы из Федеральной авиационной службы, Межгосударственного авиационного комитета или МЧС России;

По другим случаям – справки и документы соответствующих компетентных органов.

Во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших возникновение ущерба, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы - письменное сообщение о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, а также копию постановления следственных органов о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела;

Перечень поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества;

Документы, подтверждающие стоимость поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества;

Акты инвентаризации имущества, сличительные ведомости , составленные по факту повреждения (уничтожения) имущества;

Документы учета движения товарно-материальных ценностей, расходные и приходные накладные, кассовые чеки;

9.5.4. изменять в период действия договора страхования, по согласованию со Страховщиком, условия договора страхования. Изменения осуществляются на основании Заявления Страхователя с оформлением дополнительного соглашения к договору страхования и перерасчетом страховой премии;

9.5.5. получить дубликат договора страхования (страхового полиса) в случае его утраты;

9.5.6. досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования;

9.5.7. восстановить страховую сумму после выплаты страхового возмещения при условии оплаты дополнительной страховой премии.

9.6. Права и обязанности сторон по договору страхования устанавливаются на основании Правил страхования и могут быть изменены и дополнены в договоре страхования в той мере, в которой это право предоставлено действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования.

10. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

10.1. Размер страхового возмещения определяется в пределах страховой суммы и не может превышать размера реального ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

10.2. Ущерб, причиненный застрахованному имуществу, определяется:

3.4. аварии оборудования/бытовой техники, установленной на территории страхования.

4. Обязанность Страхователя возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, должна быть установлена вступившим в законную силу решением суда или добровольно признана Страхователем (Лицом, чья ответственность застрахована), при условии получения письменного согласия Страховщика.

5. Не является страховым риском и страховым случаем ответственность Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в случаях:

Действий (бездействия) Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

Причинения вреда, возникшего вследствие умысла Страхователя, за исключением случаев причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц;

Причинения вреда, возникшего в результате проявления обстоятельств непреодолимой силы;

Причинения вреда Страхователем до вступления в силу договора страхования;

Причинения вреда за пределами территории, оговоренной в договоре страхования;

Причинения вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям), по отношению к которым, он является учредителем, кредитором, акционером, должностным лицом;

Причинения вреда супругам, детям Страхователя, а также ближайшим родственникам и иным лицам, проживающим со Страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство;

Причинения вреда, связанного с владением, эксплуатацией, использованием, управлением средств автотранспорта, воздушного транспорта , водного транспорта и железнодорожного транспорта и других видов транспорта;

Причинения вреда вследствие деятельности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

Причинения вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

Причинения вреда при проведении строительно-монтажных работ;

Причинения вреда лицам, состоящим в трудовых отношениях со Страхователем или договорных отношениях в связи с выполнением работ (оказанием услуг);

Причинения вреда предметам, которые используются, обрабатываются или иным образом являются непосредственным объектом каких-либо действий со стороны Страхователя или работающих у него лиц в рамках его производственной деятельности (в том числе производство продукции, ремонт, перевозка или оказание других услуг), а также работам, выполняемым самим Страхователем или по его поручению или за его счет;

Причинения вреда, в результате управления механизмами, оборудованием, машинами с ведома Страхователя лицом, не имеющим на это право;

Причинения вреда, возникшего вследствие постоянного, регулярного или длительного термического влияния или воздействия паров, газов, лучей, жидкости, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и т. д.);

Причинения вреда, связанного с генетическими изменениями в организмах людей, животных и растений.

5.1. Также не является страховым риском и страховым случаем ответственность Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в случаях:

Финансовых обязательств в виде требований о возмещении вреда, заявленными на основе договоров, а также платежей, производимых взамен исполнения обязательств в натуральной форме или в качестве штрафных санкций по договорам;

Требований о возмещении вреда в связи с повреждением, уничтожением или порчей предметов, которые Страхователь (Лицо, чья ответственность застрахована), приняло в аренду (прокат, лизинг), в залог или на ответственное хранение.

5.2. В соответствии с настоящими Дополнительными условиями страхование не распространяется, и не подлежат возмещению Страховщиком:

Убытки, связанные с возмещением вреда, вследствие причинения любого рода косвенных убытков, в том числе неполученных доходов, потери прибыли, упущенной выгоды третьих лиц (Выгодоприобретателя);

Убытки, связанные с возмещением вреда, понесенного вследствие наложения штрафа компетентными органами.

6. В соответствие с настоящими Дополнительными условиями в договоре страхования в отношении страхования гражданской ответственности устанавливается отдельная страховая сумма.

При заключении договора страхования может быть согласован размер страховой суммы по одному страховому случаю. Если договором страхования не предусмотрено иное, указанная страховая сумма считается единой для всех видов вреда.

Договором страхования также могут быть установлены отдельные страховые суммы в отношении причинения вреда:

Жизни и здоровью,

Имуществу.

7. Страховщик вправе от имени Страхователя вести переговоры и заключать соглашения по урегулированию требований третьих лиц о возмещении причиненного им ущерба, а также вести связанные с этим дела в судебных органах.

8. Участие Страховщика (его представителей) в переговорах, а также ведение дел в судебных или иных органах и иные действия, указанные в пункте 7., не являются признанием обязанности Страховщика выплатить страховое возмещение.

9. При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток с момента, как ему стало известно, уведомить Страховщика по телефону, факсимильной связи или телеграммой, сообщив следующие сведения: номер и дату договора страхования; краткие сведения о произошедшем событии, в результате которого был причинен или может быть причинен вред, с указанием всех лиц, вовлеченных в данное событие, дат, причин и характера возникновения ущерба; имеющиеся сведения о характере и размере причиненного вреда.

Страхователь (Лицо, чья ответственность застрахована) обязан подать письменное уведомление Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента как Страхователю (Лицу, чья ответственность застрахована) стало известно о произошедшем событии;

Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток с момента, как ему стало известно представить Страховщику все направленные в адрес Страхователя претензии о возмещении убытков, причиненных им Выгодоприобретателям в результате своей деятельности, или решения суда;

Незамедлительно заявить в компетентные органы, если это требуется для подтверждения факта события или размера ущерба;

Не давать обещаний и не делать предложений, не признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия Страховщика о добровольном возмещении убытка;

Принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению вреда, то есть действовать так, как если бы его ответственность не была застрахована;

Представить Страховщику документы, необходимые для признания заявленного события страховым случаем и определения размера понесенных убытков;

Обеспечить представителям Страховщика доступ к подлинникам любых документов, имеющих отношение к событию, имеющему признаки страхового случая; предоставить представителям Страховщика возможность изучать, копировать, фотографировать любые документы, связанные со страховым случаем, а также опрашивать любых лиц, обладающих сведениями (информацией) об обстоятельствах причинения вреда третьим лицам;

Передать все документы и доказательства и сообщить Страховщику все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования при суброгации;

Не нарушать в течение действия договора страхования правил и требований, установленных законами и иными правовыми актами.

Кроме того, Страхователь обязан:

а) незамедлительно известить Страховщика:

О возбуждении в связи с причинением вреда судебного дела, проведении компетентными органами расследования, наложении ареста на имущество, проведении иных процессуальных действий;

Обо всех требованиях имущественного характера, предъявленных к Страхователю в связи с причинением вреда. При получении таких требований от третьих лиц Страхователь обязан разъяснить этим лицам условия, на которых риск застрахован, а также необходимость отвечать на письменные запросы Страховщика о предоставлении документов, необходимых для проведения расследования Страховщиком по факту причинения вреда, а также необходимость участия Страховщика в осмотре поврежденного имущества или оценке причиненного вреда;

О предъявлении третьим лицом (Выгодоприобретателем) искового заявления в суд;

б) без письменного согласия Страховщика не признавать требования, предъявленные в связи с причинением вреда, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также не производить каких-либо выплат третьим лицам в связи с наступлением страхового случая;

в) оказывать содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите в связи с рассмотрением обстоятельств причинения вреда.

10. Для осуществления страховой выплаты Страхователь обязан представить следующие документы:

Заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим (Выгодоприобретателем) травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;

Справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшего (Выгодоприобретателя) за период, необходимый для исчисления возмещения;

15. Если настоящими Дополнительными условиями не предусмотрено иное, то во всем остальном, что не предусмотрено настоящими Дополнительными условиями, действуют условия, содержащиеся Правилах страхования.

Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» (с последующими изменениями от 22 августа 1995 Г., 18 апреля 1996 г., 24 января 1998 г.) предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Все иностранные предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в добровольной форме.

Страхование от огня - традиционный и давно существующий вид страхования. По договору «огневого» страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности сопутствующего или столь же разрушительного характера.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

В страховании имущества различаются основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется: арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для ремонта, перевозки и хранения; имущество, принятое на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных стекол и витрин; потери прибыли вследствие перерыва в производстве.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:

· происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естественных процессов (физический износ, коррозия);

· вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение);

· вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

Размер страхового тарифа определяется при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика в зависимости от вида имущества и страхуемых рисков.

Тарификация - это отнесение риска к определенной тарифной группе.При тарификации риска выделяются следующие этапы:

· определение вида строения (по материалу и особенностям здания);

· определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

· классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и Т.Д., виды домашнего имущества);

· определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).