Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

Нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

Утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию;

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные вывихи, переломы костей, ожоги и др.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более.

Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в обязательной и добровольной формах и как вид личного страхования включает следующие основные виды: страхование детей и учащихся; страхование работников за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования .

Основу любого вида страхования составляет категория риска. Природа рисков, покрываемых полисами медицинского страхования, имеет ряд принципиальных отличий, которые делают его особой организационной формой страховой деятельности.

В медицинском страховании страховые выплаты непосредственно связаны с расходами страхователя на лечение заболевания или травматического повреждения. Условия страхования могут предусматривать полную или частичную компенсацию понесенных расходов. Следовательно, объектом медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая.

Любое заболевание влечет за собой определенные финансовые последствия: потеря дохода вследствие временной нетрудоспособности, дополнительные расходы на лечение. Система страхования призвана принимать на себя полную или частичную компенсацию этих расходов. В большинстве стран мира расходы граждан на лечение возмещаются за счет обязательного или добровольного медицинского страхования.

Заболевания и утрата трудоспособности относятся к разряду рисков, затрагивающих не только отдельных граждан, но и общество в целом, так как оно заинтересовано в поддержании здоровья его членов. Очевидна взаимосвязь между реальным уровнем социальной защиты населения и показателями экономического развития государства.

Бюджетная (государственная) модель здравоохранения, существовавшая в России до его реформирования, предполагала предоставление бесплатных медицинских услуг для всего населения. Финансирование здравоохранения осуществлялось не при помощи целевых сборов и взносов по обязательному страхованию, а полностью за счет средств государственного бюджета.

Формирование принципов страховой медицины как основного механизма финансирования здравоохранения началось в 1991 г. с принятия Закона РСФСР от 28.06.91 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Права граждан РФ в области охраны здоровья закреплены в п. 1 ст. 41 Конституции РФ, ст. 20 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.93 г. №5487-1 (в ред. от 20.12.99 г.), Законе РФ от 28.06.91 г. №1499-1 (в ред. от 2.04.93 г. №4741-1), ст. 236, 237 КЗоТ РФ и других нормативных актах.

Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, подлежат обязательному медицинскому страхованию (далее - ОМС). Защита прав граждан в этой области является обязанностью администраций территорий и работодателей, страховых медицинских организаций и территориальных фондов ОМС, а также учреждений здравоохранения.

Российская система медицинского страхования представлена в виде обязательного (некоммерческого) и добровольного (коммерческого) медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС) основывается на договоре, заключенном между страхователем и страховой организацией, которая в обмен на уплаченную страховую премию обязуется оплачивать медицинские расходы согласно его условиям. ДМС и платные медицинские услуги частично решают проблему сбора средств для финансирования здравоохранения. Однако ДМС рассчитано на население со средним уровнем дохода и выше. В целом же, как раз та часть населения, которая наиболее остро нуждается в медицинской помощи, не в состоянии самостоятельно оплачивать свои медицинские расходы. Применительно к этим гражданам невозможно реализовывать основной принцип страхования - чем выше степень риска, тем больше страховая премия. В связи с этим ОМС рассматривается как часть системы социального страхования, его независимая форма. Обособленность и целевая направленность фонда ОМС делают невозможным отвлечение его средств на иные цели и выплаты. Система ОМС представляет собой сложный механизм, субъекты и участники которого взаимодействуют между собой на основании договоров, а регулирование системы осуществляется, с одной стороны, государством, с другой - внутрисистемно, посредством законодательных и иных нормативных актов.

Наряду с ОМС защита от дополнительных и сопутствующих рисков, затрагивающих здоровье человека, предоставляется в рамках ДМС. Сложность и многообразие таких рисков могут вызвать определенные затруднения при заключении договора ДМС.

С точки зрения теории страхования медицинское страхование является рисковым, однако не все его риски можно оценить в денежном выражении.

Не составляет трудности оценить риск, если речь идет о следующих событиях:

О доходе, потерянном застрахованным во время его болезни;

О стоимости приобретенных лекарственных препаратов;

О стоимости лечения конкретного заболевания и т.д.

Однако гораздо сложнее оценивать такие риски, как постоянная потеря трудоспособности (инвалидность), потеря органа или смерть как исход заболевания. Рассматривая вероятность возникновения подобных рисков, чрезвычайно сложно определить денежную сумму, которая бы компенсировала ущерб, причиненный здоровью или жизни человека. В данной ситуации речь идет о финансовом обеспечении.

Когда страховые выплаты принимают форму страхового обеспечения, страхование может иметь накопительные черты. Таким образом, медицинское страхование неразрывно связано со страхованием жизни и соответственно приобретает черты, присущие накопительным видам страхования. Это обусловливает иные принципы формирования страховых резервов и подходы к определению страхового тарифа. Элементы накопления возникают при заключении долгосрочных (или даже пожизненных) договоров ДМС.

Риски, защиту от которых предоставляет медицинское страхование можно классифицировать следующим образом.

Первое направление - страхование расходов, которые могут возникнуть вследствие заболевания. Страховым случаем является факт обращения застрахованного лица в медицинское учреждение за медицинской помощью.

Страховая выплата может иметь следующие формы:

Компенсация расходов на лечение в амбулаторных медицинских учреждениях или в стационаре;

Выплата по дням нетрудоспособности;

Возмещение дохода, потерянного застрахованным лицом по причине его нетрудоспособности;

Возмещение расходов по приобретению лекарственных препаратов, предметов ухода за больным, инвентаря и т.п.

В договоре страхования могут быть указаны конкретные страховые события, которые повлекли за собой соответствующие расходы застрахованного лица (заболевание, травма, отравление, обострение заболевания и т.д.)

Второе направление - страхование на случай заболевания. Страховым случаем считается установление диагноза заболевания или группы заболеваний, указанных в договоре страхования. К данной группе рисков относится, например, страхование от смертельно-опасных заболеваний. Следует отметить, что в зависимости от конкретной страховой компании такой риск может быть застрахован как в рамках ДМС, так и по виду «страхование от несчастных случаев и болезней», причем в российской практике чаще встречается второй вариант. Страховая выплата может приобретать следующие формы:

Разовая выплата при подтверждении диагноза заболевания;

Возмещение расходов, связанных с лечением заболевания;

Выплаты по нетрудоспособности, смерти и др.

Помимо вышеназванных направлений в медицинском страховании можно выделить следующие риски:

Нанесение ущерба здоровью вследствие неэффективного лечения или неправильного применения медицинских технологий, неквалифицированных действий медперсонала;

Расходы, связанные с уходом на дому и др.

ДМС может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме, причем наиболее распространен полис коллективного страхования. Одной из причин его популярности является относительно низкая стоимость страхования. Это объясняется тем, что при исчислении размера страховой премии страховая организация принимает за основу усредненные показатели.

Практика показывает, что при коллективном страховании не все застрахованные лица обращаются в медицинские учреждения, а это позволяет также снизить стоимость полиса.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия или организации (работодатели), а в качестве застрахованного контингента, их работники и члены их семей. Страхователь заключает со страховщиком договор ДМС. В соответствии с ним каждый гражданин, в отношении которого заключен договор, имеет право на получение медицинских услуг при наступлении страхового случая. При этом ему может быть выдан индивидуальный страховой полис.

По договору коллективного медицинского страхования страховая организация обязуется финансировать предоставление застрахованным лицам медицинских услуг определенного объема и качества, которые могут исполняться медицинскими учреждениями любой формы собственности, имеющими соответствующую лицензию, в соответствии с полисными условиями.

Коллективное страхование предусматривает, что страхователь (работодатель) уплачивает страховые взносы страховщику в соответствии с условиями договора. При приобретении страхового полиса индивидуального страхования страхователь (гражданин) уплачивает страховую премию из собственных средств (так называемого фонда личного потребления) после налогообложения.

Несмотря на то, что все население РФ застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные медицинские услуги. В отличие от схем медицинского страхования, практикуемых, к примеру, в Германии и Голландии, наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, что полис ни обязательного, ни ДМС не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания. Программа ОМС не охватывает крупные риски в силу ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ ДМС, то включение подобных рисков в общее страховое покрытие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, долгосрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

Дополнительной проблемой для успешной реализации данного страхового продукта на российском рынке является, как уже упоминалось, долгосрочный характер страхования. В условиях крайней нестабильности в сфере экономики долгосрочные финансовые вложения ненадежны и неперспективны как для страхователей, так и для страховщиков. И хотя практически все отрасли экономики остро нуждаются в источниках инвестиций, а наиболее крупными потенциальными инвесторами, как показывает мировая практика, выступают именно страховщики, перед страховыми компаниями возникла проблема поиска надежных и прибыльных объектов инвестирования свободных средств.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются: для неработающего населения - Советы Министров республик в составе РФ, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения - предприятия, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью и предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность индивидуально или коллективно.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ОМС и ДМС.

Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные условия.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми РФ имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Граждане РФ имеют право: на обязательное и добровольное медицинское страхование; выбор медицинской страховой организации; выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования; получение медицинской помощи на всей территории России; получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса; предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования; возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в РФ являются:

Средства республиканского бюджета, бюджетов республик в составе РФ и бюджетов местных Советов народных депутатов;

Средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;

Личные средства граждан;

Безвозмездные и благотворительные взносы и пожертвования;

Доходы от ценных бумаг;

Кредиты банков и других кредиторов;

Иные источники, не запрещенные законодательством РФ.

Из этих источников за счет отчислений страхователей формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, которые предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к плательщикам страховых взносов применяются финансовые санкции.

В России активно развивается рынок страхования жизни. Если еще несколько лет назад, застраховать собственное благополучие можно было в отдельных компаниях, то теперь такая страховка окончательно и бесповоротно вошла в нашу жизнь.

Застрахованный человек – в зависимости от выбранной программы – может не переживать о собственном благополучии и будущем своих родных в случае чрезвычайного ситуации.

Но какой же страховке отдать предпочтение – застраховать себя от несчастного случая или от болезни? Прочитав наш материал, вы узнаете об основных различиях двух вышеназванных полисов.

К сожалению, ситуаций, которые могут привести к несчастным случаям повседневной жизни, действительно много. Именно поэтому данный вид страхования пользуется популярностью.

Оно покрывает расходы при трагическом стечении обстоятельств, если оно привело к утрате трудоспособности или даже смерти владельца полиса.

Основным правовым источником такого страхования является Федеральный закон «О страховании в РФ».

Что покрывает?

Дорожные происшествия, инциденты на работе и любые другие несчастные случаи. Важно помнить, что полис не распространяется на ситуации, виновником которых является застрахованное лицо (действует правило, знакомое держателям ОСАГО – виновнику ДТП компенсация, даже если он сам пострадал, не выплачивается), и на суицид.

На что может рассчитывать застрахованное лицо?

Сумма выплаты оговаривается на этапе заключения договора, она может быть любой в границах, с которыми работает та или иная компания.

В случае потери трудоспособности, страховка обеспечит:

• деньги на лечение;
• средства на жизнь, если нет возможности выходить на работу.

Если же результатом несчастного случая стала смерть, компенсацию получают родственники, указанные в полисе.

Именно поэтому зачастую страхуются кормильцы семей, выплата страховой станет незаменимой в случае чрезвычайной ситуации.

Особенности страхования от болезней

Болезнь – еще один риск, который может привести к утрате трудоспособности, инвалидности и даже смерти. Страховые компании предлагают застраховаться на случай наступления той или иной (или сразу нескольких) болезни.

Поскольку в РФ существует обязательное медицинское страхование, то основные медицинские расходы покрывает именно оно.

Самое главное его достоинство – получение одноразовой или регулярных выплат, покрывающих отсутствие заработной платы.

Примечательно, что после наступления страхового случая, страховщик потребует от застрахованного лица пройти медицинское освидетельствование – оно и станет подтверждением наличия того или иного заболевания.

Впрочем, не стоит забывать, что посетить врача придется и до заключения контракта – так страховщик сможет убедиться, что у гражданина/гражданки нет предрасположенности к заболеванию или первых стадий заболевания.

От каких заболеваний можно застраховаться?

Ныне страховщики предлагают полисы, что называется, на любой вкус. Список заболеваний, подлежащих страховке растет с каждым годом и регулярно пересматривается. Естественно, недомогание должно быть серьезным и нести в себе потенциально значительные последствия.

Приведем пример: застраховаться от простуды невозможно (траты на лечение относительно невелики, на работе дают больничный), а от пневмонии, которая иногда является осложнением заболеваний верхних дыхательных путей - реально.

В наши дни перечень основных и самых востребованных полисов по здоровью выглядит так:

• инсульт;
• инфаркт и другие заболевания сердца;
• наступление слепоты;
• заражением ВИЧем и Спидом;
• возникновение почечной недостаточности;
• заболевания аорты;
• возникновение надобности трансплантации органов;
• рассеянный склероз;
• паралич;
• лечения коронарных артерий;
• проблемы с сердечным клапаном.

Страховые выплаты

С выплатами по страховке при наступлении заболевания не все так однозначно, страховые предлагают несколько возможных вариантов получения средств.

Среди них выплата всей суммы, выплата страховки по частям, выплата назначаемого пособия или суточного вознаграждения (только за период, когда человек был признан нетрудоспособным), а также выплата дополнительных пенсий на временной или постоянной основе с целью поддержания здоровья на должном уровне (в России встречается очень редко).

Напоминаем, что сумма и периодичность выплат оговаривается непосредственно при заключении договора. Страховая премия зависит от того, на какие выплаты при наступлении заболевания рассчитывает застрахованное лицо.

Когда не выплачивают?

Если страховой случай наступил, то страхователь обязан выполнить условия договора, верно? Однако бывают ситуации, когда надобность платить с компании снимается. Основанием для такого решения может стать нарушение договоренности.

Приведем несколько примеров:

1. Заболевание застрахованного лица наступило вследствие нарушения закона.
2. Застрахованное лицо самостоятельно нанесло себе увечье.
3. Застрахованное лицо умышленно нарушило требование врача.
4. Заболевание/травма наступило в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кто может получить полис?

С одной стороны договор страхования заключает компания, предоставляющая такие услуги, с другой — физическое или юридическое лицо.

Чаще всего за полисом обращаются отдельные граждане, однако не редки и случае масштабных договоренностей относительно всех сотрудников определенного предприятия. Или, например, футбольной команды, учеников и так далее.

Закон не накладывает конкретных ограничений на страховку относительно личности желающего приобрести полис. Но юридическая практика позволяет страховым компаниям отказывать некоторых людям в страховке, если полис признается слишком рискованным.

Программы

Вы решились оформить полис, и предстоит выбрать одну из программ страхования.

Отметим, что заявитель на полис имеет возможность застраховать себя, близких ему людей, выбрать категорию лишь профессиональных болезней или (актуально для кредиторов) оформить страховку на своих заемщиков, чтобы не остаться без средств, если те не смогут выплачивать кредит по болезни.

• Страхование сотрудников

Еще одна особенная программа, которая несет в себе выгоды и для работодателя. Застрахованный работник получит все необходимые компенсации, если именно предприятие признают виновным в возникновении заболевания.

• Страхование заемщика

Имеет еще один несомненный плюс — при наступлении заболевания обязанности по выплате долга не обременяют родственников.

Сходства и различия

Мы рассказали об основных особенностях каждого вида страхования в Российской Федерации и отметили, в каких ситуациях полис может оказаться полезным.

Предлагаем в качестве своеобразного резюме сводную таблицу, где отмечены основные различия страхования от несчастных случаев и страхования по наступлению болезни. Будьте здоровы!

Опция	Страхование от болезней	Страхование от несчастных случаев
Предмет страхования	Задокументированные врачом патологии	Несчастный случай не по вине застрахованного лица
Страховой случай	Диагностика, выявившая заболевание	Госпитализация после несчастного случая
Выплаты	Покрывают отсутствие трудоспособности	Покрывают отсутствие заработной платы или потерю кормильца
Ограничения для заявителя	Проводится медицинское освидетельствование, если есть первые стадии заболевания или предрасположенности, полис не оформляется.	Ограничений нет, но заявители, работающие на рискованных работах, заплатят за страховку больше средств.

Вконтакте

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

• индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах ;
• обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде .

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Имущественные интересы граждан , связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев . В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов , предусматривающих обязанности по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде . может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования , так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть .

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

• временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
• постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
• смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования .

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

• совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
• совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;
• управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
• умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
• при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страхование от критических заболеваний

Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ — страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:

• обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
• полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
• базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
• дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
• в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
• полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;

• срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;
• возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.

К базовым исключениям относятся следующие формулировки:

• участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;
• участие в преступной деятельности;
• злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;
• несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;
• опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);
• СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);
• длительное проживание за границей;
• намеренное причинение себе вреда;
• война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.

Главной целью такого страхования – это помощь в преодолении финансовых трудностей, связанных с частичной или полной потерей способности к труду. Компании, занимающиеся таким видом деятельности, оказывают материальную поддержку самому клиенту, а также при необходимости и его ближайшим родственникам.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Разновидности страхования от заболеваний и несчастных происшествий

Страхование выполняется в двух формах:

1. По личной инициативе.
2. В рамках группового волеизъявления.

В первом случае Страхователь, страхует себя или другое лицо по собственной инициативе, выплачивая все взносы самостоятельно. А во втором денежные средства уплачивает организация и страхует своих работников. Действие договора может длиться полные сутки, а может и ограничиваться графиком работы.

К такому виду отношений прибегают компании несущие добросовестно социальную ответственность или организации с повышенным риском травм и опасностей. Групповой характер страхования обеспечивает мощную поддержку работнику в случае возникновения болезни или несчастного случая, а предприятию позволяет снизить затраты на выплаты.

Следует отметить, что коллективные тарифы значительно ниже, чем личного характера.

Страховые случаи

Перечень:

1. Получение ущерба здоровью в результате несчастного происшествия – вывихи суставов, переломы костей или костного аппарата, различные виды ранений, ожоги и т.д.
2. Отравление химическими веществами или растениями (не входят бактерии сальмонеллеза, дизентерии и других видов отравлений токсичного характера).
3. Энцефалит переданный клещами или заражение полиомиелитом.
4. Беременность вне утробного характера или роды патологического характера приведшие к потере способности репродукции у женщин.
5. Смертельный исход от выше перечисленных страховых случаев, а также от удушения в связи с попаданием инородного тела в систему дыхания, чрезмерным охлаждением или из-за наступления шока анафилактического типа.

Из перечня можно увидеть, что страховые компании максимально обезопасили себя от мошенников, однако все равно остаются лица умеренно наносящие себе травмы или иной ущерб, для того чтобы получить выплаты.

Для того, чтобы вывести таких людей на чистую воду, при необходимости, организация имеет полное право провести собственное расследование ситуации, после которого выносится вердикт о выплате страховки. Сумму не получат и те, кто в момент наступления страхового случая находился в любом типе опьянения.

Для кого страхование такого типа является обязательным?

Страховка от несчастных происшествий бывает 2 видов:

1. Обязательного типа.
2. Добровольного.

Кто подлежит обязательному страхованию:

• военные;
• сотрудники правоохранительных органов и судов;
• работники МЧС и еще много категорий с повышенным риском;

При наступлении страхового случая выплаты могут быть единовременными или ежемесячными в качестве пособия из-за временной нетрудоспособности или для помощи оплаты средств, предназначенных для реабилитации застрахованного.

Средства вносятся из Фонда социального страхования РФ, причем тарификация зависит от категории потерпевшего, его регионального расположения и устанавливается законодательными актами РФ. Выплаты производятся в связи с потерей способности к труду временного или полного характера, а также по причине смерти потерпевшего.

Страхование добровольного вида подразумевает самостоятельный выбор страховой компании, размер суммы страхования, срок действия договора и перечень рисков, которые клиент хочет оформить. Заключение договора производится на основании заявления, а не в соответствии с законодательным требованием.

Период страхования и тарифная сетка

Сроки:

1. Круглосуточное страхование.
2. На период рабочего дня и времени, затраченного на трансфер от дома до работы и обратно.
3. Только на трудовые часы.
4. На конкретный промежуток времени (например, на время тренировки).

Страховой договор может заключаться на период от одних суток до нескольких лет. При индивидуальном страховании наиболее популярный срок -1 год. В РФ еще недостаточно развита практика заключения такого рода отношений на всю жизнь.

Срок, с которого страхование начинает иметь силу, обозначается в документе, по традиции это следующий день после оплаты взноса – его размер составляет от 0,12 до 10 % от суммы страховки.

Процент имеет зависимость от перечня рисков. Есть возможность включить в список поддержу в течении 24 часов, в любом месте планеты Земля, будь человек дома, в поездке или на тренировке.

В случаях, когда страховой случай происходит одновременно по двум категориям, то выплаты производятся по каждому отдельно в полном объеме.

Это первый вариант оформления полиса, но существует и второй, менее затратный – он оформляется на конкретный период и чаще всего инициируется компаниями, стремящимися свести свою материальную ответственность к минимуму. Происшествия, произошедшие вне времени или вне зоны покрытия страховки, не попадают по выплаты.

Тарифная сетка взносов

Сумма страхования – это главный предмет договора. Ее страхователь может определять для себя индивидуально, в зависимости от желания и средств.

Тариф же устанавливает организация и зависит он от перечня включённых рисков – чем больше пунктов, тем больше взнос. Обычно он составляет не более 10% от суммы страховки.

Факторы, оказывающие влияние на объем взноса:

1. Профессиональная деятельность клиента – чем более рискованная работа, тем выше тариф.
2. Стиль жизни и хобби. Например, человек любит путешествовать по экзотическим странам или увлекается опасным экстремальным видом спортивной активности это тоже повышает ставку.
3. Возрастная категория гражданина – к старикам и детям процент выше.
4. Половая принадлежность – у мужчин после достижения ими 40 лет риски увеличиваются.
5. В зависимости от того в каком состоянии находится здоровье клиента. У людей с серьезными заболеваниями процент выше.
6. История страхования. Она должна быть безупречной. Чем исправней вноситься оплата отчислений, тем больше вероятность предоставлении скидки от компании, помимо этого смотрится на сколько человек бережет себя и не ввязывается в рискованные мероприятия.
7. Количество желающих застраховаться –тарифы ниже по комплексным предложениям.
8. Сроки сотрудничества – своим постоянным клиентам, по истечению срока страхования с последующим повторным или продленным заключением договора. В таких ситуациях организации предоставляют скидки в процентном выражении от суммы взноса.
9. Перечень оговоренных в документе рисков – чем больше, тем выше стоимость полиса.
10. Оплачивать взносы можно по трем схемам – единовременно, ежегодно, по истечению квартала или ежемесячно.

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться с договором, желательно в присутствии юридически грамотного человека и обговорить все нюансы.

Оформление страхового полиса

Обращаться лучше всего в компании занимающийся этой деятельностью уже много лет, у которой имеется внушительная база и хорошая репутация.

Сумму можно указать любую не превышающую 3 000 000 руб. в валюте – руб., американских долларах или единой европейской валюте. Выплаты производятся в период 10 дней со дня передачи необходимого пакета документов при возникновении страхового случая.

Оформить договор можно при личном обращении в страховую компанию.

Что для этого следует сделать:

1. Предоставить документ подтверждающий личность.
2. Написать заявление в страховую фирму.
3. При необходимости предоставить документы, которые охарактеризуют род занятий, состояние здоровья и стиль жизнь клиента и лиц, включенных в договор.
4. Составить перечень рисков, подлежащих страхованию.
5. Определить сумму страховки.
6. Рассчитать страховой взнос и схему его оплаты.
7. Оплатить.

Если человек находится в зоне повышенного риска, то организация в праве запросить дополнительные документы, тоже самое касается, когда сумму страховки исчисляется несколькими миллионами.

Клиент также должен соответствовать некоторым требованиям:

1. Иметь возраст от 18 до 65 лет.
2. Не иметь тяжких заболеваний.
3. Инвалидность I и II группы исключает возможность страхования.

Получаем выплаты

Для получения страховки необходимо предоставить организации следующие документы:

1. Полис.
2. Паспорт или иное удостоверение личности.
3. Заполненный бланк заявления об наступлении страхового случая.
4. Справочную базу подтверждающую характер причиненного ущерба из учреждения по оказанию медицинской помощи или производившего лечение потерпевшего.
5. Справка формы Н-1 при наступлении случая на рабочем месте или иной акт подтверждающий обстоятельства наступления ситуации.
6. Документ уполномоченного официального органа при ДТП устанавливающий факт несчастного случая и его нюансы. Если в результате потерпевшим была приобретена группа инвалидности, то нужно предоставить копии карты амбулаторного лечения, истории протекания болезни и документы, доказывающие взаимосвязь между наступлением страхового случая и присвоением инвалидности.

В случаях, когда клиент умер в результате НС нужно принести следующие документы:

1. Оригинал или заверенную у нотариуса копию свидетельства о смерти.
2. Удостоверение личности наследника – выгодоприобретателя.
3. Акт содержащий в себе сведения о причинах смерти застрахованного.
4. Заверенную в нотариальной конторе свидетельство о праве на наследство.

Для расследования обстоятельств смерти могут потребовать заключение медицинских экспертов.

После предоставления пакета документов выплаты должны произвестись в 10 дневный срок.

Плюсы и минусы страхования

Коллективное страхование

Положительные стороны:

1. Уменьшается количество исковых заявлений или они оплачиваются по страховке.
2. Позволяет покрыть убытки для временно нетрудоспособного или полностью утратившему эту способность сотрудника.
3. Покрывает часть компенсации в случае смертельного исхода работника (выплаты производятся наследнику – выгодоприобретателю).
4. Способствует повышению качества медицинского обслуживания.
5. Ввиду улучшения качества здоровья сотрудников – увеличивается их производительность.
6. Добавляет престиж компании.
7. Неплохие налоговые льготы.
8. Финансовая ответственность переноситься на страховую компанию.

Минусы:

1. Сложно выбрать конкретную категорию лиц, подлежащих страхованию. Приходится страховать всех, при этом увеличиваются траты.
2. Суеверия многих людей на счет данного вида страхования. Страхование не актуально для одиноких в случае их смерти – у них нет заинтересованности в выгодоприобретателях.

Индивидуальное страхование

Преимущества:

1. Предоставление финансовой помощи в трудной жизненной ситуации.
2. Покрытие расходов, затраченных на лечение или реабилитацию.
3. В случае утраты трудоспособности временного или постоянного характера производятся регулярные выплаты. Что позволяет адаптироваться в первое тяжёлое время.
4. Увеличение размера кредитного лимита.
5. Материальная компенсация в случае кончины застрахованного.

Минусы:

1. Необходимость постоянных взносов.
2. В спорных случаях необходимо собирать документы, подтверждающие наступление страхового случая.
3. Проведение расследования может затянуться дольше чем предполагалось.
4. Высокие тарифы для детей и пожилых людей.

Каждый человек может стать жертвой непредвиденных ситуаций – как на производстве, так и в комфортных, казалось бы, на 100 % безопасных домашних условиях. Несчастный случай или «незапланированная» болезнь кроме физического вреда влекут за собой и значительный материальный урон. Возникает вопрос о том, как же защитить себя и близких от подобных обстоятельств и снизить нагрузку на свой бюджет?

Страхование от несчастных случаев и болезней позволяет обеспечить дополнительную финансовую поддержку потерпевшему или же членам его семьи. Особую актуальность такое страхование приобретает в случае, если кто-то из близких становится инвалидом или вовсе уходит из жизни в результате непредвиденных обстоятельств. Выплаты из фонда страховой компании согласно приобретенному полису помогут человеку или же его родственникам частично возместить внезапно возникшие расходы и не остаться без средств, необходимых для существования.

Сущность программ страхования от НС

Страхование от несчастного случая (далее НС) является одним из видов страхования субъектов, призванных обеспечить компенсацию урона, полученного в результате утраты ими здоровья, а также способности к выполнению трудовых обязанностей. Такой тип страхования отличается от медицинского – как обязательного, так и добровольного.

Стандартный полис медицинского страхования обеспечивает оказание медицинской помощи человеку на территории лечебных организаций, предусмотренных полисом. Страхование же от несчастных случаев предусматривает финансовую компенсацию, т. е. выплату денежных средств или самому пострадавшему, или его родственникам.

Страхование от НС может осуществляться в нескольких формах и видах. К основным формам НС страхования относятся:

• индивидуальная - в этом случае страхователь (которым может выступать и физическое, и юридическое лицо) приобретает полис для того, чтобы застраховать себя или другого субъекта. При этом выплату взносов в страховой фонд компании он осуществляет самостоятельно;
• групповая - предусматривает страхование группы людей (зачастую сотрудников), на которых и оформляется полис, а страховые взносы выплачиваются из бюджета организации, в которой они работают. При этом возможны несколько вариантов действия полиса – в течение 24 часов в сутки или на протяжении рабочего времени, установленного трудовым распорядком.

В части разновидностей, НС страхование бывает:

• обязательное - распространяется на такие категории населения, как сотрудники воинских частей, правоохранительных органов, МЧС, судов. При возникновении страхового случая материальная компенсация начисляется застрахованному за счет средств, накопленных Фондом социального страхования Российской Федерации. Характер выплат может отличаться для разных категорий населения и носить разовый или периодический характер (раз в месяц, к примеру). Размеры компенсации также определяются категорией граждан и регионом покрытия;
• добровольное - в этом случае физическое или юридическое лицо заключает договор страхования исходя из личных мотивов, а не в силу закона. При этом за каждым субъектом сохраняется возможность самостоятельно выбирать специализированную организацию для сотрудничества, определять сумму, а также список рисков, которые он желает застраховать.

Стоимость индивидуального полиса НС страхования зависит от перечня рисков, размера страховой суммы, пола, возраста застрахованного субъекта. При групповом страховании на тариф влияют выбранная комбинация рисков, время действия полиса (количество часов в сутки), средняя страховая сумма, срок действия договора, квалификация работника.

Длительность договора может быть различной – от нескольких дней до нескольких лет. Первый вариант оптимален для тех, кто намерен обезопасить себя на время выполнения конкретного задания, командировки и т. д. Наиболее распространенный срок действия документа – один год, по истечении которого его можно продлить или разорвать отношения с данной организацией.

Что входит, а что – нет в список страховых случаев?

Страхование от несчастных случаев предусматривает наличие страховых рисков, которые условно можно отнести к четырем группам: травмы, инвалидность, утрата трудоспособности, смерть. Но далеко не все ситуации, которые приведут к указанным последствиям, могут быть классифицированы как страховые случаи.

Страховыми случаями считаются:

• получение травм застрахованным лицом вследствие несчастного случая;
• отравление, случившееся в результате неумышленного приема некачественного лекарства, употребления испортившихся продуктов питания (кроме токсикоинфекций), пребывания в зоне воздействия химических веществ (в промышленных или бытовых условиях);
• заражение клещевым энцефалитом, а также заболевание полиомиелитом;
• случаи патологической беременности и родов, вследствие которых производится удаление органов малого таза у женщин;
• переломы и вывихи, ожоги, ранения органов, их удаление в результате неправильного произведения медицинских процедур во время ликвидации последствий страхового случая;
• попадание инородных тел в дыхательные пути;
• переохлаждение организма;
• анафилактический шок;
• смерть застрахованного от событий, перечисленных выше (кроме простудных недугов), в т. ч. и на протяжении года с момента, когда они произошли.

К страховым случаям не относятся:

• получение травм застрахованным при произведении действий, которые правоохранительными органами или судебными инстанциями квалифицируются как преступные;
• повреждения, полученные при управлении транспортным средством под воздействием наркотиков, алкоголя, психотропных веществ или же в результате передачи управления им тому, кто пребывал в таком состоянии;
• причинение себе вреда умышленно или травматизация при попытке покончить жизнь самоубийством;
• смерть по причинам, перечисленным выше;
• последствия медицинских процедур и манипуляций, которые не были направлены на ликвидацию страхового случая;
• травмы и смерть в ходе военных действий, массовых беспорядков, ядерных и прочих взрывов.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату компенсации только тогда, когда имеют место события первой группы. Если обстоятельства не относятся к группе страховых случаев, материальная помощь не будет оказана. В случае смерти застрахованного лица право получения денежных средств переходит к его родственникам или наследникам.

Программы страхования от несчастных случаев

Современный рынок страховых услуг в Российской Федерации представлен широким разнообразием специализированных компаний, которые осуществляют страхование от несчастных случаев. ТОП-5 надежных организаций, а также их некоторые наиболее выгодные программы представлены в таблице ниже:

Страховая компания	Наименование программы	Условия программы	Стоимость полиса
Ингосстрах	«Индивидуал»	упрощенная процедура оформления в режиме онлайн с отправкой документации на электронную почту страхователя; возможность застраховать себя лично или близкого родственника при минимальном наборе страховых рисков (травма, инвалидность І, ІІ, ІІІ групп, смерть от НС) со страховой суммой 50 тыс. рублей.	500 рублей
РЕСО-Гарантия	«Семейная защита – Универсал»	возможность выдачи одного договора и полиса для всех членов семьи (неограниченное количество родственников в возрасте от 1 до 70 лет); страховые риски включают травмы, инвалидность и смерть от НС; право выбора размера страховой суммы в диапазоне от 30 тыс. до 200 тыс. рублей; полис действует 1 год в режиме 24/7 по всей России.	Зависит от страховой суммы и может составлять 1,5 тыс., 4,5 тыс. и 6 тыс. рублей
Zetta Страхование	«Экспресс-помощь»	возможность застраховать себя, родственника, знакомого человека на один год. Возраст застрахованных – от 1 до 65 лет; страховые случаи включают смерть, постоянную утрату трудоспособности, телесные повреждения, риск госпитализации в результате НС; быстрая процедура оформления (нужен лишь паспорт); страховая сумма – без установления лимитов; режим действия полиса – 24/7 по всему миру.	Определяется в зависимости от страховой суммы и составляет 0,5% от ее размера
Страховая группа «Макс»	«Год – без забот»	возможность застраховать себя, близких и друзей на один год; полис можно приобрести онлайн. Его активация происходит через месяц после покупки; страховые риски включают утрату работоспособности, лечение в результате наступления НС; страховая сумма составляет от 100 тыс. до 500 тыс. рублей.	От 799 руб.
ВТБ-Страхование	«ОтЛичная защита»	возможность застраховать по одному полису как себя, так и группу до 50 человек в возрасте от 18 до 55 лет; действует в режиме 24/7 по всему миру; срок страхования – от одного месяца до одного года; страховая сумма может составлять до 1 млн. рублей.	От 624 руб.

В заключение

Страхование от несчастных случаев может стать дополнительной гарантией, позволяющей гражданину РФ повысить уровень уверенности в завтрашнем дне. Имея полис ОМС и получая бесплатное медицинское обслуживание, при помощи полиса страхования от НС можно дополнительно компенсировать затраты, которыми сопровождается дорогостоящее лечение, выходящее за рамки полиса медицинского страхования.