Учет в ГИБДД

Какие документы нужны для страховки по ипотеке. Страхование квартиры по ипотеке

При покупке недвижимости, большинство из нас идет в банк за кредитом и в основном всех интересуют процентные ставки, комиссии банка. Часто, люди, которые намерены взять кредит, упускают из виду еще один пункт расходов, без которого банк не выдает кредит – это страхование.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

При оформлении ипотеки банк становится совладельцем нашей собственности и, следовательно, заинтересован в защите своего имущества, поэтому до погашения кредита вы обязаны страховать залоговое имущество каждый год и это будет прописано в ипотечном договоре.

Для банков – это единственный способ обеспечить безопасность залогового имущества для клиента и свести к минимуму риски, связанные с потерей дохода.

Стоимость, от чего она зависит?

Для заемщика эти расходы бывают не безразличны.

Страхователь может сам выбрать страховую компанию, но нужно согласовать с банком, потому как зачастую страховые компании проходят аккредитацию в финансовом учреждении, и в договоре это тоже может быть прописано мелкими буквами, а банк может предложить вам список страховых компаний, которым он доверяет.

Стоимость страхования рассчитывается исходя из годовой процентной ставки, и его оплата может быть сделана двумя способами:

Заплатив полную сумму одним платежом один раз в год (до погашения ипотеки).
Разбить на ежемесячные, поквартальные взносы в соответствии с графиком, который будет в договоре страхования, но будьте внимательны, иногда это приводит к увеличению страховой премии.

Стоимость договора страхования иногда банки оплачивают сами за счет увеличения суммы вашего кредита.

Некоторые банки разрешают страховать на сумму долга банку, соответственно по мере погашения ипотеки будет уменьшаться стоимость вашего имущества и страховая премия. Но вы должны понимать, если стоимость указать меньшей действительной стоимости, то выплата возмещения будет рассчитываться пропорционально.

Но в обязательном порядке все нужно согласовывать с банком, так как договоры обычно составляются трехсторонние и банк не подпишет, если их что-то не устраивает. Кроме того, страховая компания обязана сообщать в банк о каких-либо задержках по оплате по графику или неуплате премии заемщиком, что может привести к штрафным санкциям со стороны банка.

Также, вас могут попросить оформить дополнительную страховку. Например, по кредитам, которые превышают 80% от стоимости имущества или если заявитель является пожилой человек, банк может потребовать заключение полиса страхования жизни, чтобы защитить себя в случае инвалидности или смерти клиента.

Не все банки, но многие требуют титульное страхование, на случай оспаривания сделки по продаже недвижимости. По закону оспаривать можно в течение трех лет после оформления покупки, соответственно и страховаться нужно на протяжении этого времени.

Как рассчитать размер страховки?

Чтобы рассчитать страховую премию, нужно полную действительную стоимость залогового имущества, которая определяется оценщиками, и должна быть указана в договоре, умножаем на страховой тариф (обычно он приблизительно одинаковый во всех страховых компаниях, которые предлагает вам банк).

Калькулятор страховки:

Страховая премия = стоимости залогового имущества * страховой тариф.

Что обычно банки требуют застраховать:

конструкция здания;
отделка помещения (покрытие стен).

Договор страхования предусматривает возмещение ущерба в случае:

пожара;
землетрясения;
наводнения;
бури;
ливня;
града;
смерча;
падение пилотируемых летательных объектов;
повреждение водой;
наезд транспортных средств.

Как оформить страховку?

Чтобы оформить страховку на залоговое имущество, нужно:

выбрать страховую;
ознакомится с договором страхования, выяснить сроки и условия страхового возмещения;
предоставить документы;
написать заявление;
уплатить страховую премию в срок и в размере установленные в договоре страхования.

Договор делают в трех экземплярах: первый остается в страховой компании, второй вам, третий в банк.

Что касается страхования жизни, то при расчете учитывается от каких рисков нужно страховать, только от смерти или еще от инвалидности, сколько вам лет, кем вы работаете (чем опасней работа тем дороже страховка). Если оформлять все три вида страховок вместе стоить будет дешевле, чем отдельно каждую, в общей сложности до 1,5% от суммы кредита.

Страховые случаи

При возникновении ущерба необходимо:

Сообщить в соответствующие органы – при пожаре в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии в аварийные службы, при противоправных действиях третьих лиц в полицию.
Сообщить страховщику или его представителю в сроки, указанные в договоре, в письменной форме, с указанием причин возникновения ущерба.
Предоставить документы на поврежденный объект.

Важно знать, что выплату за ущерб по договору страхования перечислят банку до момента погашения ипотеки.

Нюансы

Отказ в выплате страхового возмещения происходит в следующих случаях:

совершение страхователем умышленного преступления;
оповещение страховщика с нарушением сроков, указанных в договоре, без уважительных причин;
предоставление страхователем сознательно неправдивой информации о наступлении страхового события;
использования имущества не по назначению;
если не оплачен страхователем страховой платеж согласно договору.

В случае отказа страховой компанией выплаты по страховому событию в любом случаи вы можете обратиться в суд и отстаивать свои права.

Можно ли отказаться?

Страховка не является обязательной для выдачи кредита, но на деле отказаться от страхового договора непросто, тем более, что банки заинтересованы в продаже полисов, так как получают комиссию, а это очень хороший процент от стоимости договора. Скорее всего без страховки банк предложит выше процентную ставку.

Но если получение кредита вам не к спеху, можете побороться с банком. Если вы уже получили кредит и теперь у вас нет желания страховаться, тогда читайте ипотечный договор, и если там написано, что вы обязаны застраховаться и вы расписались под этим договором, то есть вы согласились, тогда увы.

Уменьшение расходов

Изменить тариф титульного страхования обычно тяжело, так как он согласован при аккредитации страховой компании, единственный выход – это застраховаться одним пакетом, это дешевле.

Если вам страховка нужна формально, только для банка, а не для защиты своего жилья, то стоимость можно уменьшить за счет:

Выбора страхования только конструкции здания (вы страхуете только стены без отделки).
Франшиза (обычно банк требует от 0 % до 2 % от страховой суммы, которая вычитается из суммы страхового возмещения, чем больше тем дешевле).
Страховать свое имущество только на сумму долга по кредиту.
Заплатить полную сумму одним платежом один раз в год, рассрочка может стоить дороже.

Уменьшить страховой платеж по страховке от несчастного случая можно только с помощью уменьшения количества рисков (например, застраховаться только от смерти).

Какие документы необходимы?

Для страхования имущества:

документ на недвижимость, которая будет объектом страхования;
акт оценки покупаемого жилья;
паспорт.

Для титульного страхования:

документ, подтверждающий право собственности на недвижимость по предыдущим сделкам;
документы купли-продажи или дарения, свидетельство на право наследства;
свидетельство о государственной регистрации, если это частный дом – выписка из домовой книги;
если продавец находится в браке, согласие супруги или супруга;
если есть несовершеннолетние, нужно разрешение опекунского совета;
квитанции по коммунальным платежам, они помогут определить количество прописанных людей, а заодно убедиться в том, что у продавца нет долга по квартплате;
паспорт;
документ подтверждающий стоимость.

Для страхования от несчастного случая (от смерти и инвалидности 1,2 группы):

паспорт;
некоторые страховые компании требуют медицинского осмотра, можно пойти в другую страховую, которая не требует.

Пусть вас не пугает такой длинный перечень, потому что все эти документы будут на руках на момент сделки. И прежде чем отказываться от страхования, подумайте, поскольку застраховавшись, вы защищаете себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств, в случае смерти или признания сделки недействительной, а также от всякого рода стихийных бедствий, вместо вас ипотеку оплатит страховая компания.

Ипотека - самый "длинный" кредит из всех существующих. Одобряя этот займ, банк принимает на себя большие риски невозврата. Даже тот факт, что надежным обеспечением по ипотечному кредиту является залог приобретаемого имущества, еще не гарантирует, что кредитор своевременно и в полном объеме получит назад все свои деньги и предусмотренные договором проценты. Во-первых, с самим заемщиком может что-то случиться, во-вторых, с залоговым имуществом могут произойти разные неприятности.

Чтобы минимизировать собственные риски, банк предлагает ипотечному заемщику оформить страховку по трем видам ипотечного страхования:

страхование залогового имущества (т.е. приобретаемой недвижимости);
страхование жизни и здоровья заемщика;
титульное страхование на случай утраты права собственности.

Какие документы нужны для страхования ипотеки

В стандартный пакет документов для комплексного ипотечного страхования квартиры входят:

Документы по заемщику:

Анкета-заявление от заемщика на заключение договора страхования недвижимого имущества, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования риска утраты права собственности;
Копии всех страниц паспорта заемщика;
Копии документов о результатах медобследования Заемщика.

Документы по продавцу:

Копии всех страниц паспортов совершеннолетних продавцов и копии свидетельств о рождении несовершеннолетних продавцов объекта недвижимости;
Копия свидетельства о браке продавцов;
Копия Согласия супруга/супруги продавца на отчуждение (если объект недвижимости был приобретен в браке);
Копии справок из Психоневрологического и Наркологического диспансеров (если продавец квартиры достиг пенсионного возраста);

Документы по квартире (комнате):

Копии правоустанавливающих документов (договор купли-продажи, договор дарения, договор долевого участия и пр.);

Копия технического паспорта;
Справка по форме №9;
Выписка из финансового лицевого счета;
Копия разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи (если собственник - ребенок);
Копия всех страниц отчета о независимой экспертной оценке объекта недвижимости.

Это типовой пакет документов. Страховая компания имеет право запросить у заемщика иные документы, если это будет необходимо для заключения договора страхования.

Сколько стоит ипотечное страхование?

Практически в каждой страховой компании сегодня действуют комплексные программы, которые включают все 3 вида ипотечного кредитования. Стоимость годового пакета в среднем 1-1,5% от страховой суммы.

По закону обязательным для ипотечного заемщика является лишь страхование залогового имущества, все остальные виды страхования не могут быть навязаны банком.

Между тем, несогласие потенциального клиента страховать ипотеку комплексно часто является причиной для отказа в выдаче кредита.

Согласно российскому законодательству, при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан застраховать приобретаемое жилье. Ни одно кредитное учреждение не выдаст займ без выполнения такого условия. Прохождение процедуры получения страховки требует предоставления обязательного пакета документов. Для экономии времени и сил рекомендуется заранее ознакомиться с их перечнем. В статье мы разберемся, когда нужно и можно оформить страховку при покупке квартиры по ипотеке, составим список необходимых для этого документов.

Зачем и когда заключается договор страхования квартиры?

Договор страхования защищает банк и заемщика от риска нанесения ущерба недвижимому имуществу, которое выступает в качестве залога. При наступлении страхового случая, все расходы по возмещению ущерба ложатся на плечи страховщика. Если имуществу нанесен непоправимый вред, то погашать ипотечный кредит будет страховая организация. В противном случае все затраты должен будет возместить сам заемщик вне зависимости от того, был ли он виновником утраты имущества или нет.

Договор страхования квартиры всегда заключается до момента подписания ипотечного соглашения. Занимается всеми вопросами и инициирует процесс заемщик. Клиент самостоятельно выбирает страховую организацию, но в большинстве случаев информацию о наиболее надежных страховщиках дают ему специалисты банка. Срок заключаемого договора страхования всегда должен быть равен сроку действия кредитного договора, средний срок которого сегодня составляет 10 лет.

Виды страхования квартиры

Сегодня заемщик для получения займа должен заключить обязательное страхование. При этом существует возможность заключить дополнительное соглашение о страховании недвижимого имущества. Помимо обязательного страхования заемщик может также застраховать собственную жизнь, здоровье, трудоспособность. Также существует особый вид страхования, который принято называть титульным. Такое договор направлен на защиту заемщика от влияния событий прошлого, при незаконности которых сделка может быть признана недействительной. Такое часто происходит при покупке недвижимости на вторичном рынке, когда вследствие ошибочных или мошеннических действий происходит незаконное оформление сделки и заемщик теряет право на владение квартирой.

Если заемщик заключает комплексный договор страхования, то он может рассчитывать на снижение ипотечной ставки по кредиту. При этом дополнительное страхование заключается только с согласия заемщика, но при отказе заключить такое соглашение стоит быть готовым, что ставка по ипотеке будет увеличена кредитной организацией.

Традиционными пунктами является страхование от следующих обстоятельств:

возникновение в квартире пожара, потопа или взрыва;
незаконные действия посторонних лиц;
бедствия стихийного характера.

Такие пункты предназначены для снижения уровня риска при возникновении негативных событий в будущем.

Какие документы необходимы?

Для заключения договора страхования требуется предоставить довольно большой список документов. Заемщик оформляет стандартный бланк заявки, сообщая тем самым о желании воспользоваться услугами конкретной страховой организации. Список документов зависит от программы кредитования и от требований конкретного страховщика. Они могут быть разделены на три основные категории:

относящиеся к сделке по продаже недвижимости;
подтверждающие личность заемщика, характеризующие его;
касающиеся объекта недвижимости, для приобретения которого оформляется ипотечный займ.

Договор страхования может быть заключен только при соблюдении следующих условий:

износ дома составляет менее 60%;
клиент имеет заключение о состоянии квартиры и акт оценки, который составлен экспертом;
ранее с объектом недвижимости совершались только законные сделки;
на квартиру имеется полный пакет правоустанавливающих документов.

Несоблюдение даже одного из перечисленных пунктов приведет к тому, что страховая компания откажет, и заключить договор страхования квартиры не получится.

Перечень документов от заемщика

Заемщик в обязательном порядке подготавливает следующий пакет бумаг:

документы на жилую недвижимость, в отношении которой заключается договор страхования;
российский паспорт;
акт технического осмотра недвижимости с обязательным указанием текущей стоимости;
выписка из ЕГРП, срок действия которой не более одного месяца (по истечению этого срока документ придется получать заново);
копия документа с техническим планом квартиры;
выписка из домовой книги и ее копия.

При оформлении льготной ипотеки для военнослужащих, необходимо дополнительно предоставить военный билет. Если принимается решение о необходимости застраховать жизнь и здоровье заемщика, то потребуется предоставить медицинскую справку. Если планируется привлечение созаемщиков по кредиту, то аналогичные документы потребуется предоставить по каждому из них.

Перечень документов от продавца

От продавца жилой недвижимости необходимы следующие документы:

копии страниц паспорта заемщика, которые заверяются нотариусом;
письменное согласие членов семьи на реализацию недвижимости;
копии документов НД и ПНД - при достижении пенсионного возраста необходимы;
копия разрешения на сделку органов опеки - при проживании на площади несовершеннолетних детей.

Документы заемщика для страхования титула

Для титульного страхования дополнительно необходимо предоставить следующие документы:

подтверждение права владения жильем по ранее заключенным сделкам;
документ проведенной сделки купли-продажи;
свидетельство о регистрации недвижимости;
письменное согласие супруги на продажу;
документы об отсутствии долговых обязательств в отношении коммунальных услуг.

Вопросы стоимости договора

Фиксированной стоимости договора страхования квартиры не существует. Чем больше количество страховых случаев предусматривает договор, тем больше будет сумма страховых сумм. На конечную цену оказывает влияние также состояние квартиры, здания в котором она расположена, наличие охранной сигнализации.

На стоимость договора оказывают влияние следующие факторы:

длительность страхового периода;
общее состояние жилого имущества;
количество ранее совершенных с недвижимостью сделок;
тарифы страховой организации на предоставляемые услуги.

В большинстве случаев сумма страховых выплат устанавливается в процентном отношении от общей стоимости жилой недвижимости, которая приобретается в рамках программы ипотечного кредитования. Средний размер ставки сегодня составляет:

имущественное - от 0,3 до 1%;
титульное - 0,1 до 0,6%;
в отношении жизни и здоровья - от 0,7 до 1,5%.

При желании получить все виды страхования, рекомендуется оформить комплексную страховку. Такой договор обойдется существенно дешевле и средний размер ставок по ним сегодня варьируется от 1 до 1,5%. Конкретный тариф необходимо уточнить в выбранной страховой организации, так как у разных страховщиков они могут немного отличаться.

Указанные документы и справки требуются непосредственно страховщику банку или финансовой организации. Страховщик потребует дополнительные документы и копии.

Перечень документов для страхования квартиры по ипотеке включает в себя:

Документ, который подтверждает ваше право на владение квартирой или домом. После получения такого документа, он должен быть официально зарегистрирован, по результатам выдается справка. Ее также нужно предоставить.
Справка из ЕГРП.
Техпаспорт квартиры.
Отчет оценочной группы о состоянии квартиры.
Данные лицевого счета для оплаты счетов за ЖКХ.

Оформить страховку на дом или имущество по ипотеке может только гражданин России возрастом 20-65 лет.

Как правило дополнительные документы для страхования квартиры по ипотеке не требуются, но нужно учесть, что получить страховой полис можно не на все объекты недвижимости, а только на те, которые находятся в жилом состоянии.

При оформлении акта купли-продажи квартиры также можно осуществить страхование квартиры от расторжения договора.

Сколько платить за страховой полис

Страховка стоит недешево, но она способна обезопасить вас от любых повреждений объекта недвижимости, возникших по вашей или сторонней вине. В случае, когда страховка оформляется на квартиру по ипотеке, величина страховой выплаты будет зависеть от общей стоимости квартиры. Но начисляется взнос не на всю сумму, а на часть, которую осталось выплатить владельцу.

На сумму взноса также будет влиять программа ипотечного кредитования, валюта оформления сделки, срок и процентная ставка по ипотеке. При поступлении регулярных взносов, все расходы в случае возникновения страховой ситуации берет на себя страховщик.