Должник физлицо банкрот как быть поручителю. Что такое банкротство поручителя
Законодатель определил порог ответственности поручителя, окончания процедуры поручительства. При обращении кредитора в Арбитражный суд с требованием к поручителю не влечет к совершению им выплаты обязательств. В любой ситуации возможно оспаривание поручительства в судебном порядке.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Основные моменты
По большей части банки требуют привлечения поручителей, если заемщик намерен взять крупного размера.
Они стремятся таким образом минимизировать свои риски, которые могут возникнуть у заемщика при финансовых затруднениях.
Законодатель различает нижеперечисленные виды ответственности поручителя, назначенного вследствие заключения гражданско-правового договора.
К ним относятся ответственность:
- Солидарная.
- Субсидиарная.
В первом случае ответственность поручителя сообразно будет отнесена к категории солидарной, если договором либо нормами законодательных актов не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель держит ответ соразмерно объема обязательств должника перед кредитором, поэтому он должен оплатить помимо основного долга процентные начисления на него.
К тому же, он обязан компенсировать судебные издержки по взиманию долга и убытков, понесенных вследствие неисполнения или недолжного исполнения должником обязательств.
Во втором случае поручитель сообразно указаниям несет ответственность за величину обязательств, которые ограничены условиями договора.
Заключение договора поручительства не влечет к исполнению обязательств, возникших вследствие подписания договора.
Нормативы действующих законодательных актов дозволяют поручителям проявлять самим инициативу в обеспечении зашиты своих прав и интересов.
Указанная норма закреплена положениями Гражданского кодекса.
В акте отмечено, что законодатель наделяет поручителя правом выдвижения недовольства по поводу предъявленных кредиторами требований.
В любой ситуации оно сохраняется за ним, несмотря на отказ должника от долга либо признание его. В положениях изложены основания, позволяющие пресечь на любом этапе миссию поручительства.
К ним относятся:
| Показатели | Описание |
| Расторжение обеспеченного обязательства либо внесение в него изменений | сложившейся ситуации ответственность поручителя возрастает, несмотря на отсутствие его согласия, поэтому могут возникнуть непредвиденные последствия |
| Переложение долга по обеспеченному обязательству на третье лицо | если поручитель не выразил согласие касательно обязательств нового лица |
| Прерывание функций поручительства | если кредитор отказался принять ненадлежащее исполнение обязательств должником либо его поручителем |
| Окончание срока действия поручительства | — |
Поручительство завершится при не установлении срока действия поручительских функций, если кредитор в продолжение одного года со дня возникновения обеспеченного поручительства не обратиться с требованием к поручителю.
Положениями Федерального закона введена ответственность за объявление фиктивного банкротства, дачу ложных сведений о размере долгов.
Например, за сокрытие сведений о долгах налагается штрафная санкция в размере от 4 000 до 5000 рублей, за предоставление ложных сведений от 1 000 до 3 000 рублей.
Что это такое
Соответственно определения сущность поручительства заключается в исполнении поручителя совместно с должником обязанностей полностью либо его части перед кредитором.
Оно входит в число наиболее известных способов обеспечения кредитования, лизинга, государственного контракта и иных видов обязательств.
При формировании определенных обстоятельствах должнику надлежит лично подать заявление, чтобы его признали банкротом.
К ним относятся:
Если поручитель исполняет обеспеченное обязательство должника, то к нему переходят все права кредитора по обязательствам, включая право залогодержателя.
Он может истребовать с должника выплаты процентных начислений на выплаченную кредитору сумму, возмещение понесенных кредиторами или третьими лицами убытков.
Граждане могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением при потере источника .
В такой ситуации он может стать банкротом, если имеются свидетельствующие о невозможности исполнения им принятых обязательств в установленный срок обстоятельства.
Положение гражданина в такой ситуации отвечает признакам неплатежеспособности, недостаточности имущества для погашения долгов.
При рассмотрении Арбитражным судом дела о банкротстве физического лица им назначается финансовый управляющий. В его обязанности входит урегулирование отношений должника с кредиторами.
Кто попадает под категорию
Соответственно нормативам банкротство физического лица обозначает его признание неплатежеспособным.
В ходе выполнения процедуры должник должен разработать план выхода из сложившегося положения с последующей выплатой долгов.
На практике встречаются случаи, когда граждан признают банкротом при сумме долгов меньше указанной выше суммы. Как правило, такая ситуация складывается при превышении размера кредитных средств над стоимостью имущества граждан.
Куда обращаться
Граждане при наступлении состояния банкротства должны подать заявление в Арбитражный суд. В его обязанности входит рассмотрение дел по банкротству всех лиц вне зависимости от их правового положения.
Помимо них правом подачи иска наделены кредиторы, государственные органы различной инстанции. Например, Федеральная налоговая служба.
Процесс банкротства поручителя физического лица
Признание граждан банкротом должна стать крайней мерой в решении финансовых проблем. Под выражением «поручительство по кредитным средствам» понимается обязательство третьего лица по их погашению.
Обязанность поручителя оплатить кредитору долги возникает соответственно нормам при допущения должником нарушения обеспечиваемого обязательства.
Оно заключается в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств должником.
Какие условия
Как правило, процедура банкротства физического лица начинается с его платежеспособности.
Арбитражный суд должен выяснить, имеется ли у должника собственность, которая может быть реализована в целях погашения долга, либо возможность получения дохода, часть которого может идти в счет уплаты.
В то самое время принимаются меры по обеспечению сохранности имущества должника, и назначается временный управляющий.
О начале процедуры банкротства уведомляются все известные кредиторы, которые в продолжение 2 месяцев могут предъявить к должнику свои требования.
Как правило, договор поручительства сообразно положениям заключается в письменной форме. Права и обязанности сторон возникают вслед за его подписанием.
В нем указываются основные условия обеспечиваемого обязательства, его размер, порог ответственности, сроки исполнения.
Процедура банкротства в отношении граждан применяется, если они не привлекались к уголовной ответственности:
- за совершения экономических преступлений;
- объявления фиктивного либо преднамеренного банкротства.
Процедура поручительства возникает в силу закона либо по условиям договора.
Какие несет риски
Если должник будет признан банкротом, то он не сможет осуществлять деятельность, выезжать на протяжении некоторого времени в заграничные поездки.
К тому же потенциальный работодатель не предоставит работу на руководящих должностях лицам, которые числятся банкротом.
Информация о банкротстве физических лиц будет внесена в , что не позволит взять кредитные средства.
Правовые последствия
Факт банкротства граждан определяется критериями теории права.
Банкротство обуславливается неплатежеспособностью, которая проявляется в невозможности должником своевременно погасить долги кредиторам и неоплатностью, когда размер долга по кредитным средствам превышает обобщенный размер дохода.
Сообразно положениям закона о банкротстве единственным вариантом списания долга является признание банкротства, если взысканный по решению судебного органа с поручителя долг не был погашен.
Акт в законную силу вступил с октября прошлого года. Банкротство поручителя обретает правомерность, если он в силу объективных причин не смог погасить задолженность.
Арбитражный суд возбуждает дело о банкротстве сообразно положениям , если его поручитель будет признан должником.
Со времени начала банкротства поручителя:
Поручитель, признанный банкротом освобождается от исполнения обязательств, как только процедура банкротства завершится.
Видео: как объявить себя банкротом — имеет ли значение поручительство
Особенности признания
Для российских граждан процедура банкротства физического лица является новшеством. Она помогла многим гражданам избавиться от кабалы, в которую попали имеющие долги по кредитным средствам лица.
Отличительным признаком банкротства основного должника и поручителя является в том, что он не брал кредитные средства.
В такой ситуации отсутствует признак недобросовестного кредитования, применяемый арбитражным судом при рассмотрении вопроса о процедуре банкротства физического лица и освобождения его от исполнения обязательств в дальнейшем.
По общепринятым правилам в число особенностей банкротства поручителя входят:
Объявление граждан несостоятельным лицом входит в прерогативу Арбитражного суда.
Соответственно установленного законодателем порядка при осуществлении процедуры банкротства граждан применяются меры:
Реструктуризация долга применяется, если у должника невысокий источник дохода. Арбитражный суд устанавливает размер обязательной суммы для проживания должника и подлежащего к уплате ежемесячного платежа.
Оставляемая у должника сумма необходима должнику для осуществления нормальной жизнедеятельности. Должник обязан выплатить свои долги на протяжении 3 лет.
В обязанности арбитражного управляющего входит:
Со дня введения долгов гражданин имеет право совершать некоторые сделки только с предварительного письменного согласия управляющего.
В их число входит:
- приобретение и отчуждение имущества стоимостью от 50 000 рублей, недвижимости, и активов, долей в уставном капитале и транспортных средств;
- получение и выдаче займов;
- выдача поручительств и гарантий;
- уступка прав требования, перевод долга;
- учреждение доверительного управления имуществом гражданина;
- передача имущества в залог;
- осуществление безвозмездной сделки.
Сообразно положениям закона о банкротстве физических лиц заключается при достижении компромисса сторонами в разрешении спора.
Кредитор может принять в качестве удовлетворения обязательства имущество должника либо некую определенную денежную сумму.
Сообразно нормативам законодательных актов банкротство поручителя физического лица без решения суда недействительно.
Признание граждан банкротом осуществляется исключительно Арбитражным судом, который объявляет о банкротстве вследствие осуществления обязательных процедур.
Он в такой ситуации выступает в качестве гаранта, позволяющего соблюдать прав каждой из сторон.
Законодательная база
Вопросы относительно банкротства физических лиц, граждан, привлеченных ими лиц, в качестве поручителя регламентируются Федеральным законом:
«Банкротство граждан» акта полностью посвящена вопросам банкротства физических лиц. Они выделены в особую категорию граждан, о чем отмечено в акте.
В акте приведены особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина.
Обозначены права и обязанности финансового управляющего, который занимается проблемами должника от имени Арбитражного суда.
С июля текущего года вступили в законную силу акт – Федеральный закон:
Помимо указанных выше актов отдельные вопросы относительно банкротства поручителя предусмотрены в следующих актах.
Гендиректор НЦБ
Дмитрий Токарев
«Бремя ответственности падает на поручителя в случае возникновения форс-мажора для банка: если заемщик скончался, перестал платить в силу тяжелого заболевания, потери работы. Ошибочно мнение о том, что при банкротстве должника поручительство по кредиту прекращается, или что банки автоматически списывают долги при реализации имущества должника», - подчеркнул глава НЦБ Дмитрий Токарев.
Разъяснению особенностей рассмотрения дел о банкротстве при наличии поручительства посвящено Постановление Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 года. Согласно пленуму банкротство поручителя кредитором и предъявление требований по возврату долгов возможно после признания основного заемщика несостоятельным. В постановлении также говорится о том, что к участию в деле о банкротстве должника кредитор вправе привлечь поручителя.
Банкротство поручителя без решения суда тоже возможно. В соответствии с разъяснением Высшего Арбитражного суда поручителю в рамках личного банкротства не мешает указать совместно с другими долгами и ответственность по поручительству факт исполнения обязательств по кредитному договору основным заемщиком.
Банкротство созаемщика по ипотеке
После реализации залогового имущества в ходе процедуры несостоятельности основного заемщика поручительство прекращается? Как показывает практика, при банкротстве ипотечного заемщика банки не уменьшают сумму, которую требуют от поручителей, после реализации имущества. Это связано и с тем, что обычно ипотечная квартира, другое имущество реализуется ниже рыночной стоимости и часть долга перед банком остается непогашенной.
Гендиректор НЦБ
Дмитрий Токарев
«В законодательстве прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика не предусмотрено. После того, как «амнистируется» должник, банки ищут обходные пути для возврата своих средств. Исполнение обязанностей перекладывают на созаемщика, при этом выставляют счет на всю сумму долга. Хотя по закону об ипотеке после реализации залогового имущества долг должен быть списан. Но суд чаще признает приоритетными права кредитора, становясь на сторону банка. Пытаясь доказать обратное - что размер задолженности необходимо уменьшить, поручитель ввяжется в долгое судебное разбирательство. Поэтому на деле поручителю остается только два варианта: либо платить, либо списывать долги также посредством банкротства», - акцентировал внимание генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.
Таким образом, разумный подход в такой ситуации – подготовиться к процедуре, вывести свои активы и через законную процедуру решить проблемы по кредиту. Банкротство поручителя физического лица на практике проходит без лишних вопросов: суды не «копаются» в деталях и освобождают от удовлетворения требований кредиторов.
Гендиректор НЦБ
Дмитрий Токарев
Банкротство поручителя должника ничем не отличается от процесса, который проходит заемщик. То есть поручитель должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Вместе с признанием поручителя банкротом суд выносит решение о введении в отношении гражданина одну из процедур – реструктуризацию долгов или реализацию имущества. «Мы не советуем соглашаться на план реструктуризации. По сути, это мировое соглашение между кредитором и должником, по которому последний обязуется гасить долг, но на других условиях. Затянуться «расплата» по чужим долгам может на три года. Целесообразнее сразу войти в процедуру реализации имущества, которая займет всего 6 месяцев», - отметил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.
Реализация имущества не означает буквально распродажу всего, что находится в собственности у банкротящегося гражданина. Арбитражный управляющий проверит финансовое состояние и имущество гражданина. Есть четкие разграничения: что финансовый управляющий вправе включить в конкурсную массу, а что нет. Среди табу, например, продажа единственного жилья должника. Если у гражданина нет в собственности имущества, которое подлежит реализации при банкротстве, финансовый управляющий в итоговом отчете ходатайствует о завершении процедуры и списании долгов.
Пошаговую инструкцию процедуры банкротства можно прочитать в другой статье нашего сайта.
Вы в свое время стали поручителем по кредиту лучшего друга. Через определенное время должник перестал платить денежные средства, и все долги перешли к вам. Вот стандартная ситуация, которая побуждает поручителя обращаться в суд за признанием банкротства.
Не менее распространенной является ситуация, когда бухгалтер или иное ответственное лицо на предприятии выступило поручителем по кредиту организации. Обычно это делается одним звонком: «Леночка, я в командировке в Париже, а нам нужно взять кредит под выполнение условий тендера. Будьте добры, станьте поручителем для компании, сделайте доброе дело!». И Леночка, боясь потерять насиженное место, охотно соглашается на просьбу гендира.
Далее компания банкротится, и Леночка остается с долгом в 100 000 млн. рублей. И единственное, что Леночка может сделать в данной ситуации – законным путем признать несостоятельность физического лица, то есть — себя. Следует отметить, что такие ситуации в особенности распространены в Москве.
В каких случаях поручитель не будет нести ответственность по долгам основных должников? Какие возможности поручителям представил ФЗ о банкротстве, действующий с 1 октября 2015 года?
Какие действия поручителей при банкротстве?
Банкротство физлица – это финансовое положение должника, когда тот не может рассчитаться со своими обязательствами. Оно дает право кредиторам предъявлять требования к поручителям.
Получить консультацию
Под поручительством понимается данная кредитору обязанность взять ответственность за заемщика в случае неисполнения этим заемщиком обязательств перед кредитором, обеспечив тем самым эти обязательства. Такое обязательство заключается в форме договора поручительства. Сторонами договора поручительства выступают поручитель должника и кредитор должника. При этом обязательство, данное заемщиком кредитору, называют основным обязательством. Исполнение должником основного обязательства поручитель может гарантировать как полностью, так и в рамках определенной суммы.
Если в договоре поручительства или в законодательстве нет особых оговорок, то поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором. Это означает, что в случае неисполнения основным заемщиком условий кредитора, последний может потребовать погашение обязательства заемщика целиком и частично на выбор от любого – или от должника, или от поручителя, или от обоих сразу. Даже если должник имеет возможность частично погасить свое обязательство, кредитор вправе полностью удовлетворить свои требования за счет поручителя. Наряду с погашением основной задолженности поручитель также должен будет компенсировать кредитору неисполнение заемщиком основного обязательства (выплатить проценты или возместить убытки кредитора иным образом).
В силу специфики данного вида обязательства чаще всего договоры поручительства требуется заключать при работе с банками, то есть с профессиональными кредитными организациями. Поэтому основной заемщик и его поручитель в условиях процедуры банкротства должника имеют дело с грамотными и «подкованными» действиями кредитора по удовлетворению своих требований о погашении задолженности.
Поскольку закон о банкротстве предусматривает различные процедуры банкротства для юридических и для физических лиц, прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика стоит рассматривать отдельно в зависимости от того, кем является заемщик.
Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося юридическим лицом
По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.
В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство. Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?
Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».
Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.
Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.
Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.
Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.
Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося физическим лицом
В случае если основной заемщик является физическим лицом и намеревается объявить себя банкротом, действуют примерно такие же правила в отношении поручительства, как и при банкротстве юридического лица.
Нужно только обратить внимание, что в упомянутой выше цитате из статьи 367 Гражданского кодекса РФ говорится о необходимости предъявления требования к поручителю до ликвидации должника. То есть в статье прямо идет речь только об основных заемщиках, являющихся юридическими лицами, поскольку к физическим лицам процедура ликвидации в принципе не может быть применена. Результатом банкротства гражданина становится снятие с него долговых обязательств перед кредитором с момента вынесения судебного решения о признании физического лица банкротом.
К поручительству по задолженности гражданина правовые нормы о прекращении поручительства применяется по аналогии с юридическими лицами. Несмотря на признание основного заемщика, являющего физическим лицом, банкротом и прекращения его обязательств, поручительство продолжает действовать, но только в случае, если кредитор обратится в суд с заявлением об установлении требований по погашению основного обязательства до того, как вступит в силу решение арбитражного суда о признании основного заемщика банкротом.
Основное отличие прекращения поручительства при банкротстве основного заемщика в зависимости от того, является ли заемщик организацией или гражданином, состоит в моменте завершения банкротства, после наступления которого кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Для юридических лиц это внесение записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – принятие арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом.
То есть вероятность того, что с банкротством основного заемщика снимутся обязательства и с поручителя, целиком зависит от компетентности и оперативности действий кредитора. Вероятность эта обычно крайне мала, поскольку работа с должниками лежит в основе деятельности кредитных организаций. Шанс на прекращение поручительства может возникнуть, если кредитор не ведет профессиональную деятельность в этой сфере и пропустит время для предъявления суду требований к поручителю.
Последствия для поручителя от признания основного заемщика банкротом
Признание основного заемщика банкротом или его ликвидация могут поставить поручителя в нелегкое положение. Тот, факт, что поручительство при банкротстве основного заемщика не прекращается со снятием обязательств с должника, усугубляется тем, что после того, как основной заемщик объявлен банкротом, к нему нельзя предъявить встречные требования по оплате основного обязательства.
Такие условия способствуют погружению поручителя в долговую яму. Поэтому единственным выходом для многих поручителей после того, как суд принял в отношении их решение о взыскании задолженности в пользу кредитора, становится заявление о собственном банкротстве. Тем более что при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве поручителя последний может при определенных обстоятельства выглядеть более выгодно в глазах судьи, чем основной заемщик, ведь поручитель напрямую не пользовался заемными средствами, его нельзя посчитать уклоняющимся от погашения кредиторской задолженности. После признания банкротом поручитель будет освобожден от погашения задолженности перед кредитором.
Более подробную информацию о прохождении процедуры банкротства физических лиц можно найти в других тематических статьях на нашем сайте.
Если вы не брали кредит в банковских или других финансовых организациях, но выступили поручителем при оформлении займа друзьями, родственниками или коллегами, от вас могут потребовать его возвращения в полном объеме.
Чтобы знать свои права и обязанности, необходимо разобраться в законодательстве, касающемся поручительства.
Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, поручительство выступает одним из вариантов гарантии выполнения обязательств. Соответственно, при подписании договора ответственность за выполнение обязательств перед кредитором несет не только заемщик, но и его поручитель.
В статье кодекса указано, что обязательства могут быть не только денежными, и на момент заключения сделки они могут не существовать, а возникнуть в будущем.
Когда должник не способен выполнить взятые обязательства, они полностью или частично переходят на поручителя, согласно заключенному договору.
Статья 363 ГК РФ гласит, что договор может быть составлен таким образом, что должник и поручитель будут нести не солидарную ответственность, а брать на себя разную степень обязательств.
В то же время, ответственность поручителей при банкротстве должника наступает в полной мере, согласно положениям статьи 173 закона . Иными словами, если у заемщика нет денег, чтобы погасить кредит, делать это будет поручитель. Избежать этого можно только, или выкупив долг.
Важно знать и то, что поручитель в равной степени отвечает по заключенному договору, как и заемщик. Это значит, если последний не внес вовремя платеж или какую-то его часть, за него заплатить банку в указанные сроки обязан поручитель.
Привлечение поручителя к ответственности
Когда должник решает воспользоваться Федеральным законом № 476 и , то кредиторы вправе обратиться напрямую к поручителю, требуя от него возмещения долга в полном объеме, включающем:
- основной долг;
- пеню и штрафы;
- судебные издержки.
Вместе с тем, существует ряд случаев, когда поручительские отношения могут быть разорваны. В их числе:
- исполнение обязательства должником;
- ликвидация должника;
- отказ кредитора принять выполненное обязательство;
- перевод долга другим лицам (именно заемщикам, а не кредиторам);
- истечение срока поручительства.
Таким образом, в случае смерти заемщика или же признании его банкротом в ходе судебного разбирательства обращение кредиторов к поручителям, по сути, становится незаконным. Однако здесь есть ряд нюансов.
Когда имущества должника не хватает для погашения имеющейся задолженности, остаток долга списывается, и он считается погашенным, но при этом требования кредиторов остаются неудовлетворенными. В такой ситуации банки и другие финансовые организации привлекают к ответственности именно поручителя, и это законно (согласно закону «О банкротстве»).
Как поступить поручителю
Выступая поручителем по кредиту, многие не знают последствий подписания договора, и соглашаются на это, чтобы выручить друга, коллегу и т.д. Конечно же, чужой долг отдавать никто не хочет. Вариантов в такой ситуации можно выделить два:
- банкротство поручителя физического лица;
- «выкуп» долга.
Каждый из вариантов имеет как преимущества, так и недостатки.
Признание финансовой несостоятельности может осуществляться на общих основаниях, в соответствии с положениями ФЗ №476. О своем имуществе можно не переживать, если оно защищено статьей 496 Гражданско-процессуального кодекса – там указаны те 
категории, которые судебные приставы не вправе отобрать.
Стоит отметить, что обычно банковские организации неохотно судятся с поручителями, поскольку в большинстве случаев процедура для них бесполезна, если нет того имущества, .
Второй вариант для поручителя – это самому выкупить задолженность. Возможность предусмотрена кредитным договором, дающим право банку и другой финансовой организации продавать долг третьим лицам. Соответственно, поручитель выкупает долг у кредитора и права на него в том числе.
Потом уже поручитель может обращаться в суд, требуя признания должника банкротом, что повлечет продажу имущества заемщика, а вырученные от реализации средства поручитель заберет себе.
Несостоятельность поручителя до банкротства должника
Поручитель может оформлять и в том случае, когда заемщик платежеспособен. Причины тому совершенно разные, и зачастую никак не связаны с кредитом, по которому физлицо принимало на себя обязанности поручительства.
Если арбитражный суд признает поручителя несостоятельным выполнять свои финансовые обязательства, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей суммы долга.
В таком случае можно обратиться к представителям банковской организации и попросить, чтобы договор был переоформлен на другого поручителя. Ходатайство должно быть удовлетворено, поскольку банки не заинтересованы вынуждать своего клиента обращаться в суд.
В любой из указанных ситуаций будет правильным обратиться за помощью к , независимо от того, нужна помощь заемщику или поручителю. Самостоятельно разобраться в отрасли законодательства зачастую не представляется возможным. Мало того, что для понимания законодательства требуется наличие профильного образования, так еще и отрасль постоянно изменяется, дополняется различными поправками.
Первая консультация обычно предлагается бесплатно, и этим стоит пользоваться.
Чтобы не пришлось оформлять банкротство поручителя физического лица, необходимо хорошо подумать, перед тем как ставить свою подпись под договором кредитования.
Варианты выхода из ситуации могут быть следующие:
- Попросите потенциального заемщика предоставить вам кредитную историю, чтобы подтвердить факт его добросовестности.
- Если нет срочной необходимости в получении большой суммы денег, можно посоветовать заинтересованному в займе лицу обратиться в банк с прошением выдать небольшой кредит на непродолжительный срок, что обычно не требует наличия поручителей.
